中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示,，2012年中國(guó)銀行業(yè)社會(huì)融資企業(yè)貸款規(guī)模不斷攀升，呈周期性增長(zhǎng)趨勢(shì)。其中以3月,、6月增速最快，分別達(dá)到了18704億元,、17802億元,。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松表示，上半年銀行的放貸沖動(dòng),，表明銀行仍然是以“跑馬圈地”、依賴高資本消耗的貸款業(yè)務(wù)為發(fā)展模式,。而在下半年,，大銀行既要對(duì)基建項(xiàng)目進(jìn)行融資，還要響應(yīng)中央政策鼓勵(lì)增加對(duì)中小企業(yè)貸款;而中小銀行在大項(xiàng)目上搶不過(guò)大銀行,，小企業(yè)和小項(xiàng)目上卻掙不到錢。中國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了“戰(zhàn)略迷茫期”,。
擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著還未散去的歐債危機(jī),，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)的不明朗,，企業(yè)的日子也越來(lái)越不好過(guò)，銀行似乎也不能“獨(dú)善其身”,�,！敖�(jīng)濟(jì)是一切發(fā)展的源泉,，金融起到的是互補(bǔ)、助推的作用,，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),，沒有一個(gè)好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，發(fā)展勢(shì)必會(huì)受到制約,，尤其是經(jīng)濟(jì)下滑的時(shí)候�,！焙幽县�(cái)經(jīng)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授李鴻昌表示。
李鴻昌說(shuō),，經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)遇到困境，銀行的不良貸款率肯定會(huì)增加,，這樣無(wú)疑會(huì)加大銀行的融資風(fēng)險(xiǎn),。這樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)在銀行市場(chǎng)利率化改革不斷加深的情況下對(duì)銀行的長(zhǎng)期戰(zhàn)略發(fā)展是不利的。
興業(yè)銀行一位內(nèi)部人士稱,，民間借貸的傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)讓銀行信貸越加小心,。企業(yè)困難，貸不到錢,，自然會(huì)求助于民間借貸,�,！暗珡默F(xiàn)在的信貸管理手段來(lái)看，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率是銀行考察企業(yè)償還能力的重要指標(biāo),，現(xiàn)有的銀行信貸征信咨詢系統(tǒng)沒有收錄民間借貸收據(jù),，導(dǎo)致企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表上的負(fù)債率嚴(yán)重失實(shí)。銀行從操作的角度沒有出現(xiàn)問(wèn)題,，但企業(yè)靠民間借貸融入的資金出現(xiàn)了問(wèn)題，商業(yè)銀行同樣會(huì)被拉入資金泥潭,。每一家因民間借貸不能償還而崩潰的企業(yè),，都會(huì)隨機(jī)爆發(fā)一系列的銀行不良貸款,，這些不良貸款經(jīng)過(guò)上述途徑的轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換，有一部分又以新的面孔轉(zhuǎn)移給尚未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),。這種風(fēng)險(xiǎn)因子,，向整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域蔓延，讓銀行防不勝防,。
另一方面的風(fēng)險(xiǎn)壓力則來(lái)自于銀行內(nèi)部,。上述人士列舉說(shuō)，當(dāng)借款企業(yè)出現(xiàn)不良貸款征兆或已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,，由銀行信貸人員“動(dòng)員”其互保單位臨時(shí)增加授信額度,，對(duì)擔(dān)保單位新發(fā)放一筆貸款,，這家擔(dān)保單位增加的貸款并沒有投入到本身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而是替產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)歸還了貸款,，這樣,，就人為地把風(fēng)險(xiǎn)“擺平”了。在銀行報(bào)表上沒有出現(xiàn)這筆不良貸款,�,！岸鴮�(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)并沒有消除，而是轉(zhuǎn)移到另一家企業(yè)去了,，客觀上造成了另一家企業(yè)的成本上升，盈利水平下降,，融資能力受限,。
更進(jìn)一步說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境存在較多不確定因素的形勢(shì)下,，上述擔(dān)保企業(yè)一般來(lái)說(shuō)也會(huì)慢慢滑向風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)之列，而當(dāng)它出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)兆頭后,，相關(guān)銀行也會(huì)如法炮制,，使一家企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)向多家企業(yè)傳導(dǎo)，把單個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閰^(qū)域風(fēng)險(xiǎn),，甚至這種風(fēng)險(xiǎn)跨越了行業(yè)界限,，給其他商業(yè)銀行的信貸管理帶來(lái)了很大的操作風(fēng)險(xiǎn)�,！捌扔谏霞�(jí)績(jī)效考核的壓力，這也是基層銀行信貸人員沒有辦法的‘辦法’,�,！庇纱耍�有媒體爆出消息,，興業(yè)銀行總行日前正在推行事業(yè)部改革。改革的目的之一就是為了化解自身信貸風(fēng)險(xiǎn),，同時(shí)將內(nèi)部員工的考核和利益再分配,。在利率市場(chǎng)化等多重壓力之下，事業(yè)部改革再度成為商業(yè)銀行體制機(jī)制和組織架構(gòu)創(chuàng)新的突破口,。
此外，有業(yè)內(nèi)人士表示,，在一些商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的實(shí)例中,，不難發(fā)現(xiàn)一些“新授信,背舊賬”的問(wèn)題,。也就是說(shuō),，向銀行借款的新授信企業(yè)，必須答應(yīng)承擔(dān)一部分銀行的現(xiàn)有不良資產(chǎn),，才能取得貸款授信。在當(dāng)前部分企業(yè)資金缺乏,，特別是在一些小微企業(yè)融資困難的情況下，被迫答應(yīng)此項(xiàng)條件的為數(shù)不少,。這部分交易沒有體現(xiàn)在借貸合同中,，而往往以口頭協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn),。這種辦法直接減少了銀行的不良資產(chǎn)存量，降低了不良資產(chǎn)水平,，雖然上下皆大歡喜,，報(bào)表也比較好看，但高成本融資所帶來(lái)的還款壓力,，可能使這些融資企業(yè)逐漸接近風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的邊緣。

不可逾越的鴻溝

在多數(shù)受訪的金融人士看來(lái),，銀行經(jīng)營(yíng)困境的原因不在于經(jīng)濟(jì)下行,，而是與銀行體制有關(guān)系。國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)的同質(zhì)化以及競(jìng)爭(zhēng)的不充分,，銀行“跟風(fēng)”貸款，很重要的原因是目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化程度不夠,，商業(yè)領(lǐng)域中的國(guó)有企業(yè)和有權(quán)勢(shì)的民營(yíng)企業(yè),，可以和行政領(lǐng)域的權(quán)力相結(jié)合獲取更多的資源。而銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制和利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)的原因,，自然要把熱臉湊過(guò)去,。
有消息稱，洛陽(yáng)市與中國(guó)銀行河南分行簽訂協(xié)議,，兩年內(nèi)，該行將為洛陽(yáng)提供不低于630億元的意向性授信支持,，以保持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長(zhǎng),。
對(duì)此，李鴻昌認(rèn)為,，政府壟斷了經(jīng)濟(jì)中最主要的資源,，這些資源是政府信用的保障。盡管從財(cái)政收入的角度來(lái)看,，未來(lái)地方政府的現(xiàn)金流遠(yuǎn)不足以還貸,，但如果將其控制的資源如土地,、壟斷牌照等按照市價(jià)估值，地方政府仍是最大的凈資產(chǎn)所有者,，不但可以為銀行貸款提供隱性擔(dān)保,，還可以提供顯性擔(dān)保。
“在這種體制下,，政府希望通過(guò)銀行貸款來(lái)解決中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，基本上不會(huì)起到什么實(shí)效性作用,。對(duì)這樣的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行還好,，如果對(duì)于有政府控股的城鎮(zhèn)型銀行，這種授信方式的壓力表現(xiàn)得會(huì)更突出,。”
而國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)不充分另外一個(gè)重要的因素,，在于國(guó)內(nèi)的利率市場(chǎng)化還沒有實(shí)現(xiàn),。由于現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的存貸款利率處于半控制狀態(tài),，只要銀行能將存款吸收進(jìn)來(lái)、再通過(guò)貸款發(fā)放出去,，就能夠通過(guò)賺取利差將利潤(rùn)賺到手,。在這樣的激勵(lì)機(jī)制下，國(guó)內(nèi)銀行自然只關(guān)心貸款發(fā)出去的量有多少,，或最多加強(qiáng)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制，卻無(wú)法真正在差異化經(jīng)營(yíng),、提升服務(wù)和管理水平上下工夫,。
“如果存貸款利率能夠逐漸放開,，就會(huì)緩解這一問(wèn)題,。”某股份制銀行一位工作人員深諳其中的道理,。
但目前來(lái)看,，這一改革還沒有實(shí)現(xiàn)的可能。河南省金融協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)張樹忠表示,，在我國(guó)的商業(yè)銀行沒有形成有序競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行還沒有經(jīng)歷一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期的情況下,，放開存貸款利差為時(shí)太早,。我國(guó)的銀行必須經(jīng)歷一次經(jīng)濟(jì)大的下調(diào)，如果在下調(diào)的過(guò)程當(dāng)中還可以做好,，這樣才可以把存貸款利差交給銀行自主決定,。
“國(guó)有部門的強(qiáng)勢(shì),、存貸款利率的管制是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)陷入經(jīng)營(yíng)困境的根本原因，也應(yīng)成為未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的長(zhǎng)期目標(biāo),。”

應(yīng)對(duì)之策

對(duì)于之前從股改中獲取紅利,、從穩(wěn)定利差中賺取利潤(rùn),、在信貸天量投放中高歌猛進(jìn)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)周期,、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),、資本監(jiān)管和輿論導(dǎo)向等方面的變化，當(dāng)前已經(jīng)面臨著截然不同的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,，“黃金十年”或難以重現(xiàn),，如何應(yīng)對(duì)復(fù)雜挑戰(zhàn)已成當(dāng)務(wù)之急。
受訪的多數(shù)專業(yè)人士對(duì)銀行的發(fā)展出路出招：要把握業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)防范的平衡,。外部環(huán)境的變化導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)增速放緩的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)加大。在這種情況下,，一方面,，銀行業(yè)應(yīng)該注重開拓新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，比如目前發(fā)展較快的中西部地區(qū),、增長(zhǎng)潛力比較大的縣域地區(qū)等，另一方面,，應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)防范放在更突出的地位,，加強(qiáng)對(duì)于重點(diǎn)領(lǐng)域,、重點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控,，堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線。
張樹忠坦言,，加快金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的速度是首要任務(wù),。一方面，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,，在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)之外，對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的要求將更為迫切,，這些是增強(qiáng)客戶黏性和在競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)所必需的,。另一方面,，監(jiān)管趨嚴(yán)使業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型迫在眉睫，依靠規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式必須進(jìn)行調(diào)整,。
張樹忠同時(shí)強(qiáng)調(diào),，要完善征信體系。建議央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制訂有關(guān)規(guī)定,，明確要求將授信企業(yè)的民間借貸情況納入現(xiàn)行銀行征信系統(tǒng)，從而更加準(zhǔn)確地反映授信企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債率情況,，為商業(yè)銀行的信貸操作提供更加準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)依據(jù),。
對(duì)于上述普遍存在的企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的問(wèn)題，李鴻昌認(rèn)為,，商業(yè)銀行在貸款考察中應(yīng)嚴(yán)格考察以集團(tuán)名義統(tǒng)一資金調(diào)度然后又以集團(tuán)下設(shè)的獨(dú)立法人子公司相互擔(dān)保套取銀行授信的情況，密切關(guān)注貸款資金的流向和流量,，防止資金流向關(guān)聯(lián)企業(yè),，成為開立敞口銀行承兌匯票的保證金,，導(dǎo)致企業(yè)循環(huán)開票，擴(kuò)大在各家銀行的授信總額度,。同時(shí),，也要密切關(guān)注一部分所謂的“優(yōu)質(zhì)客戶”，利用各家商業(yè)銀行爭(zhēng)相為其授信的有利條件套取銀行貸款，拆借給關(guān)聯(lián)企業(yè)或其他企業(yè)提高利率,，牟取非法利益。
而更多的企業(yè)主則呼吁,，銀行應(yīng)把握商業(yè)運(yùn)作和社會(huì)服務(wù)的平衡,。商業(yè)銀行可以在追求盈利的同時(shí)提高社會(huì)責(zé)任感，加強(qiáng)對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是三農(nóng)和小微企業(yè)的扶持力度,，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)追求“質(zhì)價(jià)相符”,，同時(shí)通過(guò)改善服務(wù)態(tài)度，逐漸消除整個(gè)社會(huì)對(duì)于銀行業(yè)的輿論歧視,。

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