成長(zhǎng)的煩惱 村鎮(zhèn)銀行的到來(lái)得到銀監(jiān)會(huì)和地方政府的熱情歡迎,。銀監(jiān)會(huì)在上浮利率、存款準(zhǔn)備金提取和股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面放松了管制標(biāo)準(zhǔn),，盡量給予它們更寬松的發(fā)展環(huán)境,。地方政府也采取了一系列的措施鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這些做法的目的都是希望他們快速適應(yīng)鄉(xiāng)下的生活環(huán)境,，度過(guò)最初的艱難時(shí)刻,，并能安下心最終扎根在這里。 不過(guò),，即使村鎮(zhèn)銀行得到政府和監(jiān)管部門(mén)的“援助之手”,，但這些援助一般是軟性的，各地千差萬(wàn)別,，而來(lái)自“頂層設(shè)計(jì)”的硬性支持缺失卻很多,。 首先是銀監(jiān)會(huì)在2007年降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻，推出村鎮(zhèn)銀行這個(gè)金融實(shí)體,，但有專(zhuān)家指出,，當(dāng)時(shí)缺乏村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的論證，推出之時(shí)顯得過(guò)于倉(cāng)促,，準(zhǔn)備不足,。比如，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金結(jié)算至今沒(méi)有進(jìn)入人民銀行系統(tǒng),，更沒(méi)有能力發(fā)行銀聯(lián)卡,。 其次是政府和監(jiān)管部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位并不清晰，這導(dǎo)致群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,，類(lèi)似擔(dān)保公司,，隨時(shí)可能倒閉，對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生誤解和缺乏信任,。 再次是行政推動(dòng)色彩過(guò)于濃厚,。從2009年開(kāi)始,，銀監(jiān)會(huì)制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展3年規(guī)劃，設(shè)定各地區(qū)的指標(biāo),，要求各級(jí)地方政府以行政之力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,。一些村鎮(zhèn)銀行正是在這種被動(dòng)的推動(dòng)之下應(yīng)景而生，在進(jìn)入農(nóng)村之前,，缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)設(shè)計(jì)和發(fā)展思路,，很快即陷入困境，甚至成為政府的一塊心病,。 最后是,，《意見(jiàn)》將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。但單個(gè)和相關(guān)聯(lián)方的民間資本控股比例仍然不得超過(guò)10%,，主發(fā)起行的控股地位并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變,。 當(dāng)然，如果我們僅把村鎮(zhèn)銀行作為一家可以吸存儲(chǔ)蓄的小額貸款公司看待,，村鎮(zhèn)銀行依然面臨無(wú)法擺脫的困境,。一個(gè)是缺乏網(wǎng)絡(luò)支持，陷于孤軍奮戰(zhàn)的境地,。另一個(gè)是治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范,，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)復(fù)雜多變。最后關(guān)鍵因素是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行缺乏科學(xué)合理的農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)理念,。 為了應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題,，村鎮(zhèn)銀行要么悄悄把經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到城市，有些村鎮(zhèn)銀行直接開(kāi)在地級(jí)市市區(qū)內(nèi),；要么大量地購(gòu)買(mǎi)國(guó)有大型銀行和股份制銀行的票據(jù),，開(kāi)展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；要么貸款給當(dāng)?shù)卣�,，用于市政建設(shè)項(xiàng)目,；要么與其他銀行爭(zhēng)奪農(nóng)村地區(qū)的大中型企業(yè)，諸如此類(lèi),。 當(dāng)然,，一些村鎮(zhèn)銀行也把經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在了對(duì)農(nóng)戶(hù)和當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)上，但從目前的經(jīng)營(yíng)狀況看,，這些銀行鮮有盈利,，即使盈利也與其他銀行難以比擬，發(fā)展空間受到極大限制,。 值得關(guān)注的是,，在村鎮(zhèn)銀行組建之初，銀監(jiān)會(huì)曾規(guī)定,，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)是指農(nóng)村地區(qū),，是指中西部,、東北和海南省縣(市)及縣(市)以下地區(qū)，以及其他省(區(qū),、市)的國(guó)定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū),。 但根據(jù)《二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》統(tǒng)計(jì)，2012年國(guó)家級(jí)貧困縣的名單顯示,，各貧困縣主要分布在中西部地區(qū)，在所有省份中,，貧困縣最多的是云南,，有73個(gè)，其次是陜西和貴州,，有50個(gè),，但是從相應(yīng)省份的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布看，云南有25個(gè),，貴州有18個(gè),，陜西有11個(gè)�,！艾F(xiàn)實(shí)是,，村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局與貧困縣的重疊度太低。其實(shí),，這樣分布不對(duì)等的情形在其他地區(qū)也同樣可見(jiàn)”,。目前，村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有扮演扶農(nóng),、支農(nóng)的角色,，而更像是到農(nóng)村淘金發(fā)財(cái)。 路在何方 現(xiàn)在是到了我們重新審視村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展的時(shí)候了,，是繼續(xù)在既有的框架下讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)自我突圍,，為農(nóng)村金融帶來(lái)生機(jī)和活力。還是另辟蹊徑,，在其他道路上發(fā)現(xiàn)為農(nóng)村金融解困的康莊大道,？我們必須做出明確的選擇。在我們看來(lái),，有效緩解農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)融資難問(wèn)題,，要先行改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。 當(dāng)務(wù)之急是要做很多事情,，但我們認(rèn)為,，最起碼要做好以下三項(xiàng)：一方面，要從大戰(zhàn)略上改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài),，徹底消滅城鄉(xiāng)分割帶來(lái)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)衰落之勢(shì),。在改革土地制度,、城市化路徑等方面，出臺(tái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)松綁的系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)政策,，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是發(fā)展農(nóng)村金融的根基,。畢竟，金融的發(fā)展要依托于經(jīng)濟(jì)的繁榮,，特別是經(jīng)濟(jì)總量和規(guī)模必須達(dá)到一定水平,，金融才能自然發(fā)生，茁壯發(fā)展,。簡(jiǎn)單地把金融產(chǎn)業(yè)生拉硬拽到農(nóng)村地區(qū),，既不會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有真正的促進(jìn)，更可能會(huì)毀掉農(nóng)村金融,。 另一方面,，要進(jìn)一步放開(kāi)金融市場(chǎng)，充分實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化,，關(guān)鍵是放松銀行準(zhǔn)入的行政管制,，鼓勵(lì)發(fā)展民資實(shí)際控股的民營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)（不僅僅是指銀行業(yè)），盡快在高,、中端的金融市場(chǎng)形成充分競(jìng)爭(zhēng)局面,，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力將金融資源擠壓到低端的農(nóng)村金融市場(chǎng)。從而通過(guò)市場(chǎng)之手,，真正形成為不同層次的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供與之相匹配的金融產(chǎn)業(yè),，這樣才能有效防止農(nóng)村金融資源回流城市，更能使在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)俯下身去,，真心實(shí)意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù),。 最后是，政府要加快健全社會(huì)征信系統(tǒng)的步伐,，為中小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供可靠而持久的信用支持,，解決抵押品不足問(wèn)題。 當(dāng)然,，我們?yōu)榇彐?zhèn)銀行解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題也應(yīng)放到議事日程上來(lái),，比如，村鎮(zhèn)銀行結(jié)算,、發(fā)放銀行卡和建立分支機(jī)構(gòu)等問(wèn)題,。 這些問(wèn)題解決后，對(duì)于那些已經(jīng)找到和培育好自己的生存基礎(chǔ)的銀行,，無(wú)疑是雪中送炭,，但是對(duì)那些依然在復(fù)制城市經(jīng)驗(yàn)，甚至在城市的燈紅酒綠中尋找獵物的村鎮(zhèn)銀行,，這樣做的意義在哪里,？我們就不得而知了,。 更多資訊請(qǐng)關(guān)注銷(xiāo)售與市場(chǎng)微信公眾號(hào)。  責(zé)任編輯: 趙艷麗 責(zé)任校對(duì): 肖亞超 審核：徐昊晨 免責(zé)聲明：本網(wǎng)部分文章來(lái)源于第三方平臺(tái),，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn),，如有侵權(quán)請(qǐng)聯(lián)系我們刪除！ |
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