成長的煩惱 村鎮(zhèn)銀行的到來得到銀監(jiān)會和地方政府的熱情歡迎,。銀監(jiān)會在上浮利率、存款準備金提取和股權結構等方面放松了管制標準,，盡量給予它們更寬松的發(fā)展環(huán)境,。地方政府也采取了一系列的措施鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,。這些做法的目的都是希望他們快速適應鄉(xiāng)下的生活環(huán)境，度過最初的艱難時刻,，并能安下心最終扎根在這里,。 不過，即使村鎮(zhèn)銀行得到政府和監(jiān)管部門的“援助之手”,，但這些援助一般是軟性的,，各地千差萬別，而來自“頂層設計”的硬性支持缺失卻很多,。 首先是銀監(jiān)會在2007年降低農村金融準入門檻,，推出村鎮(zhèn)銀行這個金融實體，但有專家指出,，當時缺乏村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的論證,，推出之時顯得過于倉促，準備不足,。比如,，對村鎮(zhèn)銀行的資金結算至今沒有進入人民銀行系統，更沒有能力發(fā)行銀聯卡,。 其次是政府和監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的定位并不清晰,，這導致群眾認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，類似擔保公司,，隨時可能倒閉,，對村鎮(zhèn)銀行產生誤解和缺乏信任。 再次是行政推動色彩過于濃厚,。從2009年開始,，銀監(jiān)會制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展3年規(guī)劃，設定各地區(qū)的指標,，要求各級地方政府以行政之力推動村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,。一些村鎮(zhèn)銀行正是在這種被動的推動之下應景而生，在進入農村之前,，缺乏科學的經營設計和發(fā)展思路,，很快即陷入困境，甚至成為政府的一塊心病,。 最后是,，《意見》將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。但單個和相關聯方的民間資本控股比例仍然不得超過10%,，主發(fā)起行的控股地位并未發(fā)生實質性改變,。 當然,，如果我們僅把村鎮(zhèn)銀行作為一家可以吸存儲蓄的小額貸款公司看待,，村鎮(zhèn)銀行依然面臨無法擺脫的困境,。一個是缺乏網絡支持，陷于孤軍奮戰(zhàn)的境地,。另一個是治理結構不規(guī)范,，內部經營復雜多變。最后關鍵因素是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行缺乏科學合理的農村金融經營理念,。 為了應對這些問題,，村鎮(zhèn)銀行要么悄悄把經營領域轉移到城市，有些村鎮(zhèn)銀行直接開在地級市市區(qū)內,；要么大量地購買國有大型銀行和股份制銀行的票據,，開展票據貼現業(yè)務；要么貸款給當地政府,，用于市政建設項目,；要么與其他銀行爭奪農村地區(qū)的大中型企業(yè)，諸如此類,。 當然,，一些村鎮(zhèn)銀行也把經營重點放在了對農戶和當地中小微企業(yè)上，但從目前的經營狀況看,，這些銀行鮮有盈利,，即使盈利也與其他銀行難以比擬，發(fā)展空間受到極大限制,。 值得關注的是,，在村鎮(zhèn)銀行組建之初，銀監(jiān)會曾規(guī)定,，設置村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)是指農村地區(qū),，是指中西部、東北和海南省縣(市)及縣(市)以下地區(qū),，以及其他省(區(qū),、市)的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。 但根據《二十一世紀經濟報道》統計,，2012年國家級貧困縣的名單顯示,，各貧困縣主要分布在中西部地區(qū)，在所有省份中,，貧困縣最多的是云南,，有73個，其次是陜西和貴州,，有50個,，但是從相應省份的村鎮(zhèn)銀行網點分布看，云南有25個,，貴州有18個,，陜西有11個,。“現實是,，村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局與貧困縣的重疊度太低,。其實，這樣分布不對等的情形在其他地區(qū)也同樣可見”,。目前,，村鎮(zhèn)銀行并沒有扮演扶農、支農的角色,，而更像是到農村淘金發(fā)財,。 路在何方 現在是到了我們重新審視村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的時候了，是繼續(xù)在既有的框架下讓村鎮(zhèn)銀行實現自我突圍,，為農村金融帶來生機和活力,。還是另辟蹊徑，在其他道路上發(fā)現為農村金融解困的康莊大道,？我們必須做出明確的選擇,。在我們看來，有效緩解農村地區(qū)和中小企業(yè)融資難問題,，要先行改善農村金融的生態(tài)環(huán)境,。 當務之急是要做很多事情，但我們認為,，最起碼要做好以下三項：一方面,，要從大戰(zhàn)略上改善農村的經濟形態(tài)，徹底消滅城鄉(xiāng)分割帶來的農村經濟衰落之勢,。在改革土地制度,、城市化路徑等方面，出臺為農村經濟松綁的系統性經濟政策,，搞活農村經濟是發(fā)展農村金融的根基,。畢竟，金融的發(fā)展要依托于經濟的繁榮,，特別是經濟總量和規(guī)模必須達到一定水平,，金融才能自然發(fā)生，茁壯發(fā)展,。簡單地把金融產業(yè)生拉硬拽到農村地區(qū),，既不會對農村經濟有真正的促進，更可能會毀掉農村金融,。 另一方面,，要進一步放開金融市場，充分實現利率市場化，關鍵是放松銀行準入的行政管制,，鼓勵發(fā)展民資實際控股的民營的金融機構（不僅僅是指銀行業(yè)）,，盡快在高、中端的金融市場形成充分競爭局面,，通過市場競爭壓力將金融資源擠壓到低端的農村金融市場,。從而通過市場之手,，真正形成為不同層次的實體經濟提供與之相匹配的金融產業(yè),，這樣才能有效防止農村金融資源回流城市，更能使在農村地區(qū)發(fā)展的金融機構俯下身去,，真心實意為農村經濟提供融資服務,。 最后是，政府要加快健全社會征信系統的步伐,，為中小微企業(yè)和農戶提供可靠而持久的信用支持,，解決抵押品不足問題。 當然,，我們?yōu)榇彐?zhèn)銀行解決現實問題也應放到議事日程上來,，比如，村鎮(zhèn)銀行結算,、發(fā)放銀行卡和建立分支機構等問題,。 這些問題解決后，對于那些已經找到和培育好自己的生存基礎的銀行,，無疑是雪中送炭,，但是對那些依然在復制城市經驗，甚至在城市的燈紅酒綠中尋找獵物的村鎮(zhèn)銀行,，這樣做的意義在哪里,？我們就不得而知了。 更多資訊請關注銷售與市場微信公眾號,。  責任編輯: 趙艷麗 責任校對: 肖亞超 審核：徐昊晨 免責聲明：本網部分文章來源于第三方平臺,，不代表本網觀點，如有侵權請聯系我們刪除,！ |
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