我們有過兩次轉(zhuǎn)型,。第一次轉(zhuǎn)型實(shí)際上是一個(gè)商業(yè)模式的調(diào)整,。當(dāng)時(shí)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)很激烈，都做一樣的業(yè)務(wù),，于是我們變成做零售業(yè)務(wù),，做小企業(yè),，做中間收入,。這種商業(yè)模式更符合在資金,、資本約束情況下做業(yè)務(wù)。

2009年金融危機(jī)之后,，我們進(jìn)一步感到資本約束越來越嚴(yán)重,。經(jīng)濟(jì)速度放緩，像前30年那樣的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng),、信貸高速增長(zhǎng)的模式難以維持了,，也沒有資金保障。

另外,，市場(chǎng)需求也發(fā)生了很大的變化,。不只有貸款的需求了，還有理財(cái)?shù)男枨�,，中小企業(yè)的需求,，消費(fèi)信貸的需求，科技的需求,，養(yǎng)老金融的需求等等,，都是很多新的東西，所以我們又提出第二次轉(zhuǎn)型,。

　　這次轉(zhuǎn)型主要的內(nèi)容是減少資本消耗,，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，要比較好的找到資本,，能夠帶來更高的回報(bào),，要降低成本，風(fēng)險(xiǎn)可控,。因?yàn)橐粋�(gè)商業(yè)銀行要在風(fēng)險(xiǎn)和收益之間取得一個(gè)最好的平衡,。

有一段時(shí)間，不良率越來越低,，但是定價(jià)能力也低,，也不符合商業(yè)模式。所以要有一個(gè)比較好的平衡,，處理好風(fēng)險(xiǎn)控制,，但是也要有比較好的回報(bào)。嚴(yán)格來說,，第二次轉(zhuǎn)型實(shí)際是提高銀行的管理水平,。

這兩年效果還是比較明顯的，但是提升管理不是一蹴而就的,。

中國的整個(gè)銀行業(yè)和世界先進(jìn)銀行相比,，主要不是產(chǎn)品和服務(wù)的差距，產(chǎn)品和服務(wù)他們有什么,，我們很快能學(xué)會(huì),，最重要的差距是體制,、方法和手段，在這后面還有一個(gè)重要的就是管理的理念和思維方式,，這是需要我們認(rèn)真學(xué)習(xí)的,。

以小微企業(yè)貸款為例。小微企業(yè)分布面比較大,，管理不一定都很規(guī)范,。沒有什么第三方信息發(fā)布，甚至有的需要?jiǎng)e人擔(dān)保,。你必須找到一條規(guī)律,，根據(jù)它們的規(guī)律確定它們的風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),。

這就要學(xué)習(xí)國際上比較先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn),。不同的商圈、不同的產(chǎn)業(yè)鏈,，有不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn),，然后通過工廠化、批量化的審批,，既能夠控制風(fēng)險(xiǎn),，又能夠控制成本。

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