OTT作為互聯(lián)網(wǎng)思維中最熱門的藍(lán)海走勢(shì),，此刻正全面將焦點(diǎn)集中在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,，特別是支付寶,、余額寶,、微信支付等諸多時(shí)下大紅大紫的產(chǎn)品身上,。

偽OTT 余額寶利潤(rùn)從哪來(lái)

作為互聯(lián)網(wǎng)金融最大的明星,，余額寶承受了極大的贊譽(yù),，并被看作是繼微信之后的又一個(gè)成功繞過(guò)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商,，實(shí)現(xiàn)OTT（過(guò)頂傳球）的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

在幾乎是一夜暴富的龐大規(guī)模之下,，一個(gè)數(shù)據(jù)則更能說(shuō)明問題,，據(jù)統(tǒng)計(jì)，余額寶平均每個(gè)賬戶3300元,，屬于典型“小散”性質(zhì),。也就是說(shuō)，恰恰是最普通的市民群體,，或者稱之為屌絲群體,，才是這些“余額寶”的最大金主，這些錢當(dāng)然大多是從他們的銀行賬號(hào)上挪移而來(lái),。

利益無(wú)疑是驅(qū)動(dòng)這些互聯(lián)金融產(chǎn)品被龐大的屌絲群體瘋狂點(diǎn)贊的關(guān)鍵,，余額寶收益率為6.4%?6.45%，這樣的“活期”業(yè)務(wù)收益,，儼然比銀行的定期利率都高,。

但余額寶并非真正意義上的OTT，因?yàn)槿绱烁叩氖找媛�,，并非�?lái)自投資,，而是鉆了銀行為了攬儲(chǔ)而出現(xiàn)的存款利率“漏洞”上。余額寶們把錢從銀行賬戶里轉(zhuǎn)走,，通過(guò)貨幣基金繞一圈又以大額存單存回到銀行,。

銀行儼然就是幫助“各種寶”創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融奇跡的始作俑者，這只能怪銀行自己,，哪怕利率提高的今天,，這種剪刀差依然存在，就給予了“各種寶”機(jī)會(huì),。

這其實(shí)恰恰解答了人們內(nèi)心的疑問,，即收益從哪里來(lái)。而鈕文新的炮轟,，反而在一定程度上讓人們對(duì)“各種寶”有了更清晰的認(rèn)識(shí),。

所以，如銀行無(wú)根本上解決剪刀差的良方出爐,，“各種寶”將會(huì)得到更加野蠻的生長(zhǎng)良機(jī),。而鈕文新等寄希望于上級(jí)監(jiān)管部門的取締，則可能難有下文,。

互聯(lián)網(wǎng)金融就是眾籌

瘋狂掠奪銀行存款的余額寶們,、支持打車應(yīng)用燒錢大戰(zhàn)的移動(dòng)支付們，已經(jīng)拉開了互聯(lián)網(wǎng)金融的大幕,，但一旦剝?nèi)セヂ?lián)網(wǎng)金融神秘的面紗,，露出贏利的本來(lái)面目,，則不再神圣。

互聯(lián)網(wǎng)金融只是利用互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)架而讓傳統(tǒng)的金融模式獲得更廣泛的和更自由的衍生,，并得到更多的場(chǎng)景應(yīng)用,。互聯(lián)網(wǎng)金融并不代表互聯(lián)網(wǎng)賺錢,，它的投入和風(fēng)險(xiǎn)同樣巨大,。但這并不能阻止眾多互聯(lián)網(wǎng)公司殺入這個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。而目前可實(shí)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目則主要是以下三類：

一是類余額寶式的投資理財(cái)產(chǎn)品,。這是用戶增值業(yè)務(wù),，難點(diǎn)在于如何保持高回報(bào)以確保客戶不流失,，如無(wú)漏洞可鉆,，靠基金進(jìn)行各種投資和投機(jī)，其高增長(zhǎng)率和風(fēng)險(xiǎn)狀況都難以預(yù)測(cè),。且此類模式需要有強(qiáng)大的原始積累,，目前家大業(yè)大的余額寶、微信理財(cái)通等依靠第三方支付平臺(tái)鏖戰(zhàn)而形成鼎足之勢(shì)的支付寶和財(cái)付通,，才有此實(shí)力,，并已形成先發(fā)優(yōu)勢(shì)。其他則更接近于打醬油,。

二是移動(dòng)支付們,，這是用戶付費(fèi)項(xiàng)目。這塊天地目前看來(lái),，同樣是財(cái)大氣粗的阿里系和騰訊系的天下,。所不同的是，其他公司將可以借助O2O模式,，以接地氣形式，輔助移動(dòng)支付形成更多的支付場(chǎng)景,，如何選擇和移動(dòng)支付建立互通口,，而不是自建一個(gè)全新的移動(dòng)支付平臺(tái)，將是未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)熱潮,。

三是已經(jīng)出現(xiàn)2年多但并沒有太多發(fā)展的眾籌平臺(tái),，這是用戶投資和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。由于缺乏較理想的項(xiàng)目,，這個(gè)平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)巨頭滲入較少,，成長(zhǎng)緩慢。但目前眾籌環(huán)境在國(guó)內(nèi)已經(jīng)得到改善,。但在缺少創(chuàng)新產(chǎn)品的中國(guó),，使得國(guó)內(nèi)眾籌目前更像是電視創(chuàng)業(yè)秀的網(wǎng)絡(luò)版,。

其實(shí)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō),，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)出現(xiàn)何種全新的項(xiàng)目類型,，但其實(shí)際上都是一種宏觀的眾籌，即利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的便捷性和可操作性,，最大限度地吸引草根和屌絲參與其中,，而非過(guò)去傳統(tǒng)金融更注重大客戶的形態(tài)，以聚沙成塔的形態(tài),，將小額資金變成一個(gè)長(zhǎng)尾,，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)尾效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)在理財(cái)和消費(fèi)兩個(gè)方面的核聚變,。

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)沒變

互聯(lián)網(wǎng)金融必然對(duì)涉及金融的各個(gè)領(lǐng)域帶來(lái)極大的影響,，只是它依然逃不過(guò)傳統(tǒng)金融上投資、理財(cái)上的固有瓶頸,。

之所以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品特別是投資理財(cái)類產(chǎn)品如此受到屌絲歡迎,，這是在中國(guó)投資理財(cái)環(huán)境長(zhǎng)期壓抑下的一個(gè)總爆發(fā)。在國(guó)內(nèi),，普通人投資理財(cái)?shù)那朗艿綐O大局限,，而互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財(cái)上許下的收益率和安全性諾言，讓對(duì)金融完全業(yè)余的屌絲們找到了自己的藍(lán)天,，也極大地吸收了眾多社會(huì)游資,。但除了“散戶”聚成“大戶”，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒改變金融行業(yè)的實(shí)質(zhì),，理財(cái)投資依然是按照最傳統(tǒng)方式進(jìn)行,，只是讓錢換了個(gè)儲(chǔ)藏柜罷了。

而移動(dòng)支付們則更悲催,，在盈利前景尚沒有展開之初,，它不僅不能像“各種寶”那樣空手套白狼，還要燒上數(shù)億元用打車應(yīng)用來(lái)收攬用戶,，靠“搶紅包”來(lái)培養(yǎng)用戶習(xí)慣,。

在完全還沒找到自己定位和盈利模式的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，超高速膨脹的用戶規(guī)模和與日俱增的所謂互聯(lián)網(wǎng)思維的神話,，其實(shí)就是一顆最為危險(xiǎn)的定時(shí)炸彈,，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)暴、國(guó)家政策調(diào)整或其他不可預(yù)知的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，其可能瞬間就被自己聚集起來(lái)的巨大雪球所引發(fā)的雪崩所淹沒,，更被人們的口水所淹沒。

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