今年上半年,，中小農(nóng)化企業(yè)融資十分困難,。不斷收緊的信貸使企業(yè)融資難度增大，使得一些中小農(nóng)化企業(yè)在生產(chǎn)成本快速上升的推動(dòng)下,，流動(dòng)資金缺口越來越大,，出現(xiàn)了生產(chǎn)經(jīng)營上的困難,，甚至出現(xiàn)虧損、停業(yè),。然而越虧損,，企業(yè)就越想解決資金問題。但由于中小農(nóng)化企業(yè)自身的特點(diǎn),，決定其融資難主要是難在信用風(fēng)險(xiǎn)控制上,。因此，提高企業(yè)信用水平,，完善信用擔(dān)保體系,，就成為解決中小農(nóng)化企業(yè)融資難的關(guān)鍵。

筆者在農(nóng)化企業(yè)里與銀行打了多年的交道,。當(dāng)初的一家小企業(yè)時(shí),，為了從銀行爭取一筆貸款，企業(yè)的人往往得陪吃,、陪喝,、陪玩兒，最終還是過不了關(guān),；后來筆者來到一家大企業(yè)后,，卻發(fā)現(xiàn)銀行與企業(yè)的關(guān)系顛倒了過來，反而是銀行緊黏著大企業(yè)希望放貸,。

其實(shí),，銀行與生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)一樣都以盈利為目的。他們在決定是否對企業(yè)放貸時(shí),，關(guān)注的無非是以下幾點(diǎn)：

首先是企業(yè)的高成長性,。在高成長性背景下的企業(yè)景象呈現(xiàn)紅紅火火，井然有序,。銀行放貸的關(guān)鍵點(diǎn)是看企業(yè)的負(fù)債面,。負(fù)債是否正常水平，是否資不抵債等等,。那么,，銀行決定放貸的安全條件是企業(yè)的負(fù)債率一定是在80%以下，否則要想融資好比登天之難,。

其次是企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模,。經(jīng)營規(guī)模的大小是企業(yè)能否有信譽(yù)的重要方面。因此,，銀行在給企業(yè)發(fā)放貸款時(shí),，會十分看重企業(yè)過往的經(jīng)營規(guī)模及利潤,。

    再次是企業(yè)的還貸能力,。這是評價(jià)信用等級的關(guān)鍵,。還貸能力包括企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)及固定資產(chǎn)、有無向銀行借貸及應(yīng)收賬款的情況,，以及企業(yè)現(xiàn)金流基準(zhǔn),、風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡、資金的時(shí)間價(jià)值和在財(cái)務(wù)上是否與還貸能力相匹配,。

    第四是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估,。包括企業(yè)經(jīng)營的項(xiàng)目是朝陽還是夕陽產(chǎn)業(yè)，即企業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品的門類和品種是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策的要求,、是否有合法資質(zhì)（即是否有登記,，是否有自主知識產(chǎn)權(quán)等）。另外,，銀行還要考慮企業(yè)的團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn),，以及包括人員、廠房,、從業(yè)資質(zhì)以及技術(shù)革新的后續(xù)能力等,。而且要特別注重考察企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、品牌文化和商業(yè)模式等,。

同時(shí),，銀行把企業(yè)客戶群體、市場以及產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的定位也作為核心的關(guān)注點(diǎn),。

既然銀行與農(nóng)化企業(yè)一樣,，以追求利潤最大化為目的，就需要選擇能帶來足夠回報(bào)率的企業(yè)作為放貸對象,，因此客戶有無良好的信用記錄就顯得非常重要,。而一些中小農(nóng)化企業(yè)由于歷史或自身的原因，往往無法通過銀行嚴(yán)格的信用審查,，而被拒之門外,。

筆者建議，中小農(nóng)化企業(yè)若要獲得銀行的青睞,，首先要努力提升自身的信用等級,。而在企業(yè)信用資質(zhì)有缺項(xiàng)的情況下，則可以采取以下的方式：當(dāng)某一條件達(dá)不到時(shí),，可以通過聯(lián)合擔(dān)保的方式,，即聯(lián)盟擔(dān)保（有產(chǎn)品經(jīng)營關(guān)系的企業(yè)間的擔(dān)保）、聯(lián)戶擔(dān)保（業(yè)務(wù)類別互不相干,，各自獨(dú)立的企業(yè)相互擔(dān)保）,；或采取未來貨權(quán)質(zhì)押（以后生產(chǎn)的產(chǎn)品都屬于銀行），也可以用應(yīng)收賬款擔(dān)保和存貨質(zhì)押擔(dān)保。

當(dāng)然,，從國家角度,，也可以借助第三方擔(dān)保，讓那些小農(nóng)化企業(yè)通過這一擔(dān)保方式,，補(bǔ)充滿足交易型貸款所需要的條件,，從而促成銀行與小企業(yè)之間互信關(guān)系的建立。不過,，前提是中小農(nóng)化企業(yè)一定要盤活資本,、擴(kuò)大規(guī)模、提升經(jīng)營水平,，在不能改變客觀條件的大背景下,，努力改變自身，力爭讓企業(yè)各方面的資質(zhì)符合銀行的要求,。

（編輯/惠永生 [email protected]）

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