郭先生是招商銀行洛陽分行信用卡中心的銷售員，在銀行從事信用卡銷售工作近六年,，幾乎與中國風(fēng)靡信用卡信貸業(yè)務(wù)一起入市,，而他最近想到了辭職。
“現(xiàn)在跑件（業(yè)內(nèi)辦理信用卡業(yè)務(wù)通俗說法）很累,，一個(gè)月需要完成100單的業(yè)務(wù)量,，很難完成�,！�
招商銀行一直被公認(rèn)為信用卡業(yè)務(wù)的“拼命三郎”,，也由此發(fā)家,。
而現(xiàn)在，招行的信用卡業(yè)務(wù)卻在二,、三線城市遇阻,。
據(jù)廣發(fā)銀行信用卡中心最新數(shù)據(jù)顯示，其2011年年末信貸余額超過500億,，新增不良貸款率低于0.5%,，闖進(jìn)千萬量級的發(fā)卡行梯隊(duì)，但動輒上億的成本讓其“吃不消”,。

險(xiǎn)情來襲

郭先生口中的“業(yè)績寒流”并不是空穴來風(fēng),，這與招商銀行近期實(shí)施的政策有所關(guān)聯(lián)。年初,，央行發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,，向社會公開征求意見。意見上規(guī)定“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”,。
目前,，第三方支付行業(yè)的兩大巨頭，支付寶和財(cái)付通都叫停了信用卡充值業(yè)務(wù),。支付寶2月8日發(fā)布公告,，表示“為規(guī)范和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，已于當(dāng)天零點(diǎn)關(guān)閉信用卡充值服務(wù)”,。
財(cái)付通方面,，從2月1日起，就已經(jīng)停止信用卡向財(cái)付通賬戶充值的服務(wù),。
禁令給習(xí)慣于信用卡網(wǎng)購的消費(fèi)者帶來了不便,，但分析人士認(rèn)為，央行此舉目的不是限制正規(guī)的信用卡消費(fèi),，而是為了遏制不法分子利用第三方支付賬戶套現(xiàn),。
如此一來，信用卡對于如今的中國消費(fèi)市場來說似乎喪失了“功能”,。
有業(yè)內(nèi)人士指出,，信用卡業(yè)務(wù)在中國還是沒有形成一個(gè)系統(tǒng)的消費(fèi)環(huán)境，大多數(shù)信用卡持有者投機(jī)心理還很嚴(yán)重,。有很多人利用信用卡做融資手段,，沒有了中間的“縫隙”，也就沒有了可利用的“價(jià)值空間”,。
“通過信用卡網(wǎng)上購物,，的確存在套現(xiàn)的空間�,！钡�需要一些“特殊手段��,，并且被查到信用卡套現(xiàn)的話也會面臨非常嚴(yán)厲的處罰,。
而更大的阻礙是，讓業(yè)務(wù)員得心應(yīng)手的向企業(yè)“掃蕩式營銷信用卡技能”也“顏面盡失”,。
郭先生透露說,，洛陽一個(gè)大型企業(yè)2000多名員工全部領(lǐng)到了一張新的工資卡，而且都辦理了該銀行的信用卡,。不為別的,，只因這家銀行剛剛給這家企業(yè)發(fā)放了一筆貸款。
今年,，該企業(yè)在一家股份制銀行辦理了相關(guān)的貸款手續(xù)后,，就一直排隊(duì)等著銀行放款，等了大半年一直沒有拿到資金,。聽說大型國有商業(yè)銀行的額度相對股份制銀行較寬松,，于是又換到另一家銀行重新申請貸款。
記者觀察到,，該國有商業(yè)銀行在為其辦理融資過程中強(qiáng)調(diào),，上浮利率是必須的，但要得到資金不只是上調(diào)利率的事,，還需要將這家企業(yè)的工資代發(fā)轉(zhuǎn)換銀行,、并為員工辦理信用卡等。
為得到貸款,，該企業(yè)按所有附加條件一一照辦,。
該國有銀行一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人告訴記者，因信貸額度緊張,，即便低于銀行基準(zhǔn)利率,，有議價(jià)能力的企業(yè)，也難以得到銀行融資,。
銀行信貸額度目前成了銀行的寶貴資源,。
民生銀行鄭州支行一王姓負(fù)責(zé)人告訴記者�,！靶刨J的緊縮，很多企業(yè)都已經(jīng)不再委曲求全,，這種附加的條件會增加企業(yè)管理的成本以及不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn),，因?yàn)閭�(gè)人不良信用記錄會殃及企業(yè)，使企業(yè)受到連帶責(zé)任,。而這些企業(yè)都是銀行信用卡業(yè)務(wù)的‘大客戶’,，銀行信用卡業(yè)務(wù)的渠道營銷也會受到影響”。

謀變

有研究分析,，在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期,，年費(fèi)和商戶回傭收入占據(jù)主體,；而當(dāng)業(yè)務(wù)發(fā)展到一定階段，如在信用卡產(chǎn)品發(fā)展成熟的美國,，初期其利息收入占到信用卡盈利的25%,，商戶回傭占到30%，年費(fèi)及其他收入占到45%,；在市場發(fā)展成熟的今天,，資產(chǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為美國信用卡盈利的主要來源，其利息收入占到70%,，商戶回傭和其他收入各占15%,。
數(shù)據(jù)顯示，四大國有銀行等多家銀行的發(fā)卡量均超過了1000萬張,，其他股份制銀行也超過了300萬張,，專家認(rèn)為，按慣例前5年發(fā)卡行很難賺錢,，尤其在中國市場,，一家銀行如果沒有300萬張活卡將很難盈利。
但這也不意味達(dá)到這個(gè)規(guī)模就會盈利,。
“信用卡的盈利,，主要來自于三個(gè)方面，年費(fèi),、商戶的回傭收入和利息收入,。但是目前國內(nèi)的盈利門檻，普遍比國外要高,，主要是源于信用卡市場環(huán)境和監(jiān)管政策,。”中信證券銀行業(yè)分析師周瑾指出,。
年費(fèi)方面,，目前很多銀行依然采用刷卡免年費(fèi)，因此在年費(fèi)方面收入很低,。利息方面,，監(jiān)管層明確規(guī)定了18.25%的透支年息上限，境外的銀行不會有這個(gè)限制,。在商戶的回傭收入方面,，鑒于零售市場的盈利能力還較低，因此回傭的費(fèi)率也普遍偏低,。
經(jīng)過一輪的跑馬圈地后,，加之受貸款額度吃緊的影響，銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)欲提前“催熟”市場，便不斷向信用卡分期業(yè)務(wù)延伸,。當(dāng)越來越多的客戶采取信用卡分期付款時(shí),，銀行也同時(shí)調(diào)整分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。盡管分期付款不需支付利息,，但此舉依然會讓分期客戶的支付成本增加,。
按照民生銀行官網(wǎng)的通知，該行3月1日起調(diào)整賬單分期及自由分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,，調(diào)整后的手續(xù)費(fèi)率較此前每期上浮了0.02%至0.07%,。
有業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡分期一直是各發(fā)卡行力推的項(xiàng)目,。
分期付款讓原本昂貴的商品變得觸手可及,，加上很多銀行為了推廣業(yè)務(wù)，免利息免手續(xù)費(fèi),，這讓很多消費(fèi)者嘗到了甜頭,，養(yǎng)成了分期消費(fèi)的習(xí)慣。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,，在短暫的跑馬圈地之后,，銀行開始調(diào)整分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率，這使得利用分期購買大件商品的消費(fèi)者不得不增加開支,，而這筆開支也就順其自然地進(jìn)入了銀行的“腰包”,。
記者算了一筆賬，如果在民生銀行辦理了3萬元的賬單分期,，分12期歸還,，手續(xù)費(fèi)收取方式為分期收取，那么每期還款本金不變,，應(yīng)還手續(xù)費(fèi)則將由此前的每期180元增加至201元,，12期需要多支付252元。
“在國外100萬張信用卡就可能盈利,，但在國內(nèi),，由于種種原因，只有招行,、中信銀行等少數(shù)銀行實(shí)現(xiàn)盈利,，其他上市銀行則沒有披露，‘跑馬圈地’的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束,，從情勢看,，發(fā)行數(shù)量的多寡只是先分一下地頭，下一步,，還得靠業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展來實(shí)現(xiàn)利潤增長。” 周瑾說,。

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