過去10年間,，中國銀行業(yè)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展,。但在當前全球經(jīng)濟增長放緩的形勢下，中國銀行業(yè)面臨著更為復(fù)雜的局面,。尤其對于股份制銀行來說,，面臨更大挑戰(zhàn)是，跑馬圈地占領(lǐng)城市優(yōu)良客戶資源,。

對于城商行來說,，中小企業(yè)是其保持活力的維他命，汲取中小企業(yè)的營養(yǎng)成分,，是贏得金融市場的制勝法寶,。尤其處在中原經(jīng)濟崛起的大環(huán)境中，它們迎來了自身發(fā)展壯大最好的時期,。

河南城商行發(fā)力

城商行作為金融業(yè)的有效組成部分,，成立之初的目的就是服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民,，這是它的先天性基礎(chǔ),，也是其發(fā)展的必要條件。

按照河南銀監(jiān)局的規(guī)劃,，“十二五”期間,，全省17家城商行實現(xiàn)資本金增長2~3倍，總股本及資本凈值有所增長,，支撐城商行信貸資產(chǎn)規(guī)模越來越大,，這使得城商行市場份額增加。值得一提的是，2家城商行上市成為精品銀行,、其他城商行成為上市后備企業(yè)的目標,。

近年來，城市商業(yè)銀行紛紛甩掉歷史包袱,，輕裝上陣,。全國城商行之間發(fā)展差異明顯加大。目前,，河南省共有17家城市商業(yè)銀行,，是全國城商行數(shù)量最多的省份。其中,，洛陽銀行,、鄭州銀行資產(chǎn)規(guī)模較大,，經(jīng)營狀況較好,。

業(yè)內(nèi)人士分析，眼前,，服務(wù)中小企業(yè)貸款最急需的就是大力增加專業(yè)人才,。城商行要成為城市經(jīng)濟發(fā)展的標志、主體,、中心和骨干,，起到支撐和帶動作用。不走全國性銀行模式,，要做精品城市社區(qū)銀行,。

所謂社區(qū)銀行是利用電子化、創(chuàng)新型等多手段服務(wù)的銀行,，它的目的是服務(wù)社區(qū),，需要在社區(qū)里設(shè)立多個網(wǎng)點、進行大量投入,、精準定位,。

“平頂山、開封,、洛陽這些城市的小企業(yè)乃至微小企業(yè)（包括個體戶,、小商店、小作坊）,，今后需要貸款,，在這個城市的社區(qū)兩三公里的范圍內(nèi)，就有一個城商行的網(wǎng)點,，去那兒就能貸到款,。全國性商業(yè)銀行、政策性銀行、村鎮(zhèn)銀行等,，由于資源,、定位、品牌,、決策機制,、人力投入等方面限制，決定了它們做不好,�,！焙幽香y監(jiān)局局長李伏安說。

截至2011年11月末,，河南省銀行業(yè)各項貸款余額1.744萬億元,，居全國第11位、中部6省首位,；與年初相比有著快速遞增的態(tài)勢,。在去年河南省各項新增貸款當中，小微企業(yè)貸款,、涉農(nóng)貸款和文化產(chǎn)業(yè)貸款增幅高于全省平均貸款增幅,。據(jù)了解，全省小企業(yè)貸款的增幅躍居全國第2位,，為河南省小微企業(yè)保持良性發(fā)展提供了根本保障,。

洛陽銀行、平頂山銀行,、許昌銀行等在"探路"社區(qū)精品銀行方面有著比較獨特的經(jīng)驗,。

洛陽樣板

洛陽銀行開發(fā)符合自身市場定位和客戶需求的特色產(chǎn)品、特色業(yè)務(wù),，與中小企業(yè)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系,，逐步開拓和建立了特色市場，從而在服務(wù)中小企業(yè)等方面形成了競爭優(yōu)勢,。

從最初城市信用社改制為城市合作銀行,，再到改制為城市商業(yè)銀行，現(xiàn)在河南省內(nèi)的17家城商行在財務(wù)狀況,、盈利能力,、發(fā)展模式、抗風險能力方面都達到了歷史同期最好水平,。

現(xiàn)在,，國內(nèi)大銀行在一些農(nóng)村地區(qū)的貸款放款率還不到10%，歸根結(jié)底在于服務(wù)能力跟不上,。

以工商銀行為例,，如果工行計劃大力發(fā)展中小企業(yè)以及個人貸款,，意味著要再增加10萬人左右的人力成本。由此可見,，服務(wù)中小企業(yè),，依靠大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)顯得“力不從心”，這既不符合大銀行的發(fā)展目標,，也不符合它們的發(fā)展定位,。

再看洛陽，洛陽注冊的中小企業(yè)達到17萬家,。洛陽銀行現(xiàn)在也僅僅服務(wù)了極少數(shù)中小企業(yè),，工作人員已經(jīng)達到400余人。如果進一步提高市場份額,，洛陽銀行的小企業(yè)貸款員工數(shù)量至少在此基礎(chǔ)上增加10倍,。

洛陽銀行從2004年開始探索中小企業(yè)信貸體系，從剛開始發(fā)放貸款到水果攤、小商鋪，到如今滲透到洛陽經(jīng)濟領(lǐng)域的各個行業(yè),，洛陽銀行堅持著自己的發(fā)展之路。

 上市是目標,，但對于河南金融環(huán)境,，最重要的還是立足地方經(jīng)濟,，在區(qū)域市場中取得先機。洛陽銀行在17家城市商業(yè)銀行中能夠脫穎而出,，依靠的還是不斷提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力與人才管理機制,。如今，洛陽銀行的小企業(yè)信貸中心的信貸業(yè)務(wù),，已經(jīng)發(fā)展成為洛陽銀行發(fā)展重要的支撐點之一,。

“原來我們與包頭銀行交流，將技術(shù)小企業(yè)貸款的機制,、系統(tǒng)管理技術(shù)引入洛陽銀行,。單筆最高信貸額度從10萬元，也增長到了現(xiàn)在的50萬元~200萬元,�,！甭尻栥y行小企業(yè)信貸部總經(jīng)理李超告訴記者。

顯然,，這需要有足夠的勇氣,。小企業(yè)信貸與傳統(tǒng)的信貸有很大區(qū)別，如何做好風控是關(guān)鍵,。大中型企業(yè)對融資有一定的計劃性,，在管理上較為容易。但中小企業(yè)融資的盲目性加大了銀行融資的風險系數(shù)。

事實上一開始,，洛陽銀行并不敢輕易將小額貸款業(yè)務(wù)作為重點,，在做了一年后，李超發(fā)現(xiàn),，如果做好小企業(yè)的審核審批機制,，形成一套特有的人才培養(yǎng)機制，中小企業(yè)的不良貸款率就可以得到有效控制,，甚至成為贏得市場的重要砝碼,。

據(jù)介紹，近兩年,，洛陽銀行平均每年向中小企業(yè)貸款400多筆,，專業(yè)貸款技術(shù)人員200余人，洛陽網(wǎng)點8個,，鄭州3個,。

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