資金不足是困擾中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵原因,，而向銀行貸款是其融資的主要渠道,，但在中國(guó)，中小企業(yè)貸款困難又是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn),，對(duì)企業(yè)貸款有嚴(yán)格的審核,；在均等條件下,，銀行對(duì)大企業(yè)有更多的照顧,。
    如此情況下，國(guó)際連鎖企業(yè)管理協(xié)會(huì)在對(duì)上百家中小企業(yè),，尤其是連鎖企業(yè)提供無(wú)抵押貸款服務(wù)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn),，要獲得銀行貸款，必須對(duì)以下六大要素了然于心：
    一,、合法經(jīng)營(yíng)
    銀行在審核企業(yè)時(shí),，一般特別關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)的合法合規(guī)有效性，尤其是企業(yè)是否有生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品,、偷稅漏稅等違法行為�,，F(xiàn)實(shí)中，不少中小企業(yè)信奉公關(guān),，不遵守程序,，從注冊(cè)開(kāi)始就“走門(mén)路”、搞虛假,。這些手段的確能在短期內(nèi)幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)盈利,，但卻會(huì)給企業(yè)帶來(lái)災(zāi)難性的后果，也非常不利于進(jìn)行銀行融資,。

    二,、財(cái)務(wù)制度
    銀行是否對(duì)企業(yè)貸款以及貸多貸少，一個(gè)重要的參考依據(jù)是企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表,。因此,，中小企業(yè)提供給銀行的會(huì)計(jì)報(bào)表資料應(yīng)該數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、真實(shí)有效,，如實(shí)反映自身的經(jīng)營(yíng)狀況及成果,，杜絕造假、失真,。也即企業(yè)一定要建立健全的財(cái)務(wù)制度和各項(xiàng)規(guī)章制度,，強(qiáng)化內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，確保各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和財(cái)務(wù)收支真實(shí)性和合法性,，以爭(zhēng)取銀行貸款的最大支持,。
    

三、良好關(guān)系
    與銀行建立良好關(guān)系,，是中小企業(yè)能否與銀行展開(kāi)長(zhǎng)期合作,，順利取得銀行貸款的關(guān)鍵。企業(yè)經(jīng)營(yíng)者最好時(shí)刻主動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)保持聯(lián)系,，使銀行了解企業(yè)狀況,，看到企業(yè)的前景，愿意支持企業(yè)的發(fā)展,。如此,，企業(yè)就要注意抓好資金的日常管理，切實(shí)提升管理水平,，熱情配合銀行的各項(xiàng)工作,，并且要充分理解和體諒銀行的難處，耐心等待貸款,，避免沖動(dòng)傷和氣,。

    四、信用意識(shí)
    “人無(wú)信則不立”,，同樣“企業(yè)無(wú)信不興”,，一個(gè)不守信用的企業(yè)是沒(méi)有誰(shuí)愿意與之成為合作伙伴的，這無(wú)疑在自斷發(fā)展路,。因此,，中小企業(yè)必須努力增強(qiáng)信用意識(shí)，提高自覺(jué)還貸意識(shí),，以實(shí)際行動(dòng)取信于銀行,；規(guī)范自己的開(kāi)戶(hù)行為,，使相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)置于銀行的監(jiān)督了解之下，讓銀行放心地為自己增加貸款,。即便在前期貸款后,，企業(yè)資金又再度艱難，也要積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施,，讓銀行看到自己的誠(chéng)信,，以便進(jìn)行再次融資。

    五,、有效擔(dān)保
    銀行出于對(duì)自身信貸資金安全性的考慮,，在貸款項(xiàng)目的選擇上往往要求企業(yè)提供良好的貸款擔(dān)保或抵押,，這也是銀行貸款時(shí)要求企業(yè)必須承諾的,。而中小企業(yè)由于自身資金少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,，很難提供銀行需要的抵押,、質(zhì)押物，但如果能得到行業(yè)協(xié)會(huì),、中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持或有實(shí)力的擔(dān)保公司提供的保證,，貸款就要容易得多。

    例如,，中國(guó)民生銀行與國(guó)際連鎖企業(yè)管理協(xié)會(huì)合作,，共同在連鎖商圈推出“同行業(yè)2家企業(yè)無(wú)抵押互保”,、“同行業(yè)3家企業(yè)無(wú)抵押聯(lián)�,！薄ⅰ氨本┏�市供��(yīng)商上下游無(wú)抵押信用貸款”,、“小微企業(yè)互助合作基金”等多種無(wú)抵押貸款品種,，國(guó)際連鎖企業(yè)管理協(xié)會(huì)為連鎖商圈內(nèi)優(yōu)質(zhì)會(huì)員企業(yè)提供擔(dān)保推薦，解決了中小企業(yè)無(wú)抵押,、無(wú)質(zhì)押物的難題,，受到眾多連鎖企業(yè)的歡迎。

    六,、恰當(dāng)時(shí)機(jī)
    所謂恰當(dāng)時(shí)機(jī),，指的是既有利于保證中小企業(yè)所需資金及時(shí)到位、又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金調(diào)度信貸規(guī)模的時(shí)間段,。一般而言,，銀行信貸規(guī)模是年初一次性下達(dá)，分季安排使用。因此,，較大金額貸款不宜安排在年末或季末,，而應(yīng)提早告知銀行，以免出現(xiàn)信貸規(guī)模和資金安排上的被動(dòng),。
    此外,，中小企業(yè)要獲得銀行貸款還需要撰寫(xiě)可行性報(bào)告、選準(zhǔn)貸款銀行,、優(yōu)化貸款方式,、篩選貸款期限等,，貸款到位后還要注意數(shù)量上的合理性,、使用上的效益性和結(jié)構(gòu)上的配比性等，這樣中小企業(yè)才能將銀行貸款發(fā)揮出最佳效益,。