當(dāng)人們朝民間借貸以及信貸工作者投去質(zhì)疑的眼神時(shí),，或許忘了他們只想把錢(qián)借給最需要的,、并最終能還得起的人那里。當(dāng)下被資本追捧的明星項(xiàng)目摩拜單車(chē),、小i機(jī)器人,，其創(chuàng)始人曾在創(chuàng)業(yè)低谷時(shí)找民間貸款借過(guò)“救命錢(qián)”！

長(zhǎng)期以來(lái)線下貸款途徑有很多,，比如辦理信用卡,、抵押貸款、中介貸款,、銀行貸款并行,，當(dāng)前貸款產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出諸侯混戰(zhàn)、高度離散與碎片化的局面,。近幾年來(lái),，越來(lái)越多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)蜂擁而起，用戶僅憑手機(jī)就能夠找到眾多的借貸產(chǎn)品,。筆者隨手在安卓應(yīng)用商城中搜索“借錢(qián)”竟然出現(xiàn)了一些下載量達(dá)千萬(wàn)的App,，可見(jiàn)這的確是一個(gè)被忽視的巨大的剛需市場(chǎng)。

    整個(gè)線上貸款市場(chǎng)格局未定,，既有螞蟻金服的螞蟻借唄,、京東白條；也有平安保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉足個(gè)人貸款業(yè)務(wù),；在個(gè)人現(xiàn)金貸細(xì)分市場(chǎng)深耕的淘錢(qián)寶也迅速崛起為互金行業(yè)重要力量,。當(dāng)前現(xiàn)金貸市場(chǎng)痛點(diǎn)在哪里？專(zhuān)業(yè)貸款服務(wù)平臺(tái)有什么樣的差異化優(yōu)勢(shì),？ 

對(duì)放貸方來(lái)說(shuō)，他們更希望借款給高職,、高薪的白領(lǐng)精英,，從而把風(fēng)險(xiǎn)降低；而真正缺“急用錢(qián)”的藍(lán)領(lǐng),、初進(jìn)職場(chǎng)白領(lǐng),、在校大學(xué)生由于征信狀況很難貸到款。去年?yáng)|窗事發(fā)的“裸貸門(mén)”從側(cè)面反映出低收入群體對(duì)現(xiàn)金貸款需求的饑渴,，以及現(xiàn)金貸款供給端的嚴(yán)重匱乏,。越是有錢(qián)就越能貸到錢(qián)，而越是沒(méi)錢(qián)就越貸不到錢(qián)的“馬太效益”,也障礙了金融釋放更大的能量,。這也是目前主流貸款搜索服務(wù)平臺(tái)如融360,、宜信等所面臨的兩難境地,。

根據(jù)艾瑞咨詢研究報(bào)告，預(yù)計(jì)2019年我國(guó)的藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.7萬(wàn)億元,，而目前專(zhuān)業(yè)針對(duì)藍(lán)領(lǐng)人群放貸平臺(tái)不超過(guò)5家,，放貸總量約100億，僅僅覆蓋潛在市場(chǎng)份額1.1%左右,，巨大的增量空間巨大,。目前瞄準(zhǔn)低收入群體，小額機(jī)構(gòu)線下處于離散狀態(tài),、良莠不齊,，這給了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如“淘錢(qián)寶”、融之家等以藍(lán)領(lǐng)人群為切入口的發(fā)展機(jī)會(huì),。

而對(duì)于藍(lán)領(lǐng)人群來(lái)說(shuō),，既有因“信息不對(duì)稱(chēng)”導(dǎo)致急病亂投醫(yī)，需要承受較高費(fèi)率的借貸,；也同時(shí)存在面對(duì)林林種種網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和貸款產(chǎn)品頓生“選擇恐懼癥”,。如何針對(duì)用戶的收入狀況配置合適的金融產(chǎn)品？平臺(tái)是否能篩選出優(yōu)質(zhì)貸款機(jī)構(gòu),，以降低借貸交易的信任成本,？能否以技術(shù)化、智能化的催款提醒替代生人催款,？平臺(tái)是否對(duì)用戶申貸信息保密以避免中介騷擾,？成為亟需解決的行業(yè)痛點(diǎn)。

一方面金融機(jī)構(gòu)及貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的獲客成本攀升,，另一方面借貸產(chǎn)品的碎片化也增加了用戶的決策成本和機(jī)會(huì)成本，整個(gè)市場(chǎng)正呼喚一站式貸款服務(wù)平臺(tái)的崛起,，互金行業(yè)巨頭由于自身有自營(yíng)業(yè)務(wù),，無(wú)足夠動(dòng)力為同類(lèi)貸款產(chǎn)品做服務(wù)平臺(tái)，這為專(zhuān)業(yè)細(xì)分項(xiàng)目提供相對(duì)寬闊的成長(zhǎng)空間,，在過(guò)去一年淘錢(qián)寶為120萬(wàn)用戶提供了精準(zhǔn)匹配的線上貸款服務(wù),。

淘錢(qián)寶直接滿足上班族、自由職業(yè)者,、個(gè)體戶,、學(xué)生等低收入群體的需求，因而形成基數(shù)大,、需求明顯的用戶量級(jí),，此前就有媒體經(jīng)過(guò)調(diào)研得出結(jié)論，農(nóng)民比富人更講信譽(yù)并且還貸率更高，他們對(duì)聲譽(yù)極為看重,，更不愿意背負(fù)債務(wù)生存。這也意味著做針對(duì)藍(lán)領(lǐng)群體小額貸款催收賬款難度并不大,、平臺(tái)風(fēng)控比外界想象的要好得多,。

市面上“融360”等專(zhuān)業(yè)貸款搜索平臺(tái)的貸款門(mén)檻相對(duì)較高，往往需要審核單位和繳納社保等信息,，無(wú)形中把很多潛在客戶拒之門(mén)外,。事實(shí)上，1萬(wàn)元以下的小額貸款最受歡迎,，屬于平臺(tái)發(fā)展與用戶應(yīng)急的雙贏,，容易形成良性的交易氛圍。淘錢(qián)寶牢牢抓住這樣的切入口,，以極速完成身份審核并放貸建立起了差異化優(yōu)勢(shì),。

作為撮合供需交易的貸款服務(wù)平臺(tái)，淘錢(qián)寶并沒(méi)有去顛覆傳統(tǒng)線下的生存土壤,，而是試圖走出一條盤(pán)活資源的 “生態(tài)”之路,。

首先，在貸款產(chǎn)品整合上傳方面并非是“收羅”,，而是通過(guò)內(nèi)部嚴(yán)苛的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn),、分級(jí)管理機(jī)制進(jìn)行“篩選”，對(duì)申請(qǐng)準(zhǔn)入的金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)進(jìn)行審查與遴選,，只有安全,、優(yōu)質(zhì)的貸款產(chǎn)品才能入選。

其次,，淘錢(qián)寶的生存立足于做好服務(wù),，并不滿足于幫用戶“貸到款”，而是根據(jù)貸款額度,、職業(yè)身份,、信用狀況、個(gè)人資質(zhì),、辦理周期,、貸款期限、消費(fèi)用途等多個(gè)維度為用戶縮小選擇范圍,，推薦更加合適的貸款產(chǎn)品,。順暢的貸款體驗(yàn)很容易形成口碑，為平臺(tái)優(yōu)質(zhì)的貸款產(chǎn)品帶來(lái)“復(fù)利效益”,。據(jù)了解,，淘錢(qián)寶目前用戶月增長(zhǎng)率達(dá)10萬(wàn)-11萬(wàn)，月貸款申請(qǐng)達(dá)144.3萬(wàn)筆。

線上貸款垂直搜索平臺(tái)為人們以省時(shí),、省心地尋找到貸款途徑提供了便利,。當(dāng)前一些現(xiàn)金貸款平臺(tái)在貸款產(chǎn)品展示、用戶審核等方面完全線上化,；有的為了提升服務(wù)效率及用戶粘性,，走線上線下融合的O2O模式。而要想真正成為一站式貸款信息服務(wù)平臺(tái),，以“淘錢(qián)寶”為例,，大體分為以下三個(gè)階段：

第一步“線上整合”：通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)的合作，聚合安全合規(guī),、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品,，通過(guò)多維度分類(lèi)展示與技術(shù)推薦引導(dǎo)讓用戶申請(qǐng)最適合自己的金融產(chǎn)品。 

第二步“技術(shù)推薦”：實(shí)現(xiàn)貸款服務(wù)平臺(tái)與各金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對(duì)接,，通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘與深度學(xué)習(xí)算法進(jìn)行智能推薦,，在貸后操作方面也能通過(guò)淘錢(qián)寶完成。

第三步“服務(wù)體驗(yàn)”：對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)的貸款利率建立標(biāo)準(zhǔn)服務(wù),，為線下信貸經(jīng)理提供線上獲客入口,，為用戶提供一站式的服務(wù)。

現(xiàn)在幾乎所有的互金平臺(tái)缺乏就是交易場(chǎng)景,，一旦整個(gè)模式打通之后就可以延伸出更多貸款服務(wù),，淘錢(qián)寶初期主要的目標(biāo)用戶是初級(jí)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)以及學(xué)生群體,，不斷積累起自身在風(fēng)控體系,，與各金融機(jī)構(gòu)之間深度合作，滲透進(jìn)高凈值人群的買(mǎi)房,、裝修,、家居、旅游,、教育等消費(fèi)金融,，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)搶高凈值用戶，頗有“農(nóng)村包圍城市”的味道,。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律證明,，真正培育行業(yè)生態(tài)，提升用戶體驗(yàn)的平臺(tái)級(jí)公司,，一旦走入正循環(huán),，就能成為對(duì)手望塵莫及的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，其盈利模式也將不是問(wèn)題,。而當(dāng)前貸款信息服務(wù)平臺(tái)的盈利模式主要為：

（1）類(lèi)似百度搜索排名的競(jìng)價(jià)模式,；

（2）通過(guò)線上平臺(tái)導(dǎo)流給信貸經(jīng)理,，根據(jù)用戶撥打電話數(shù)收費(fèi)；

（3）類(lèi)似今日頭條,，以大數(shù)據(jù)為用戶推薦場(chǎng)景化的貸款信息而收費(fèi),。

   從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)全面互聯(lián)網(wǎng)化是大勢(shì)所趨,，小額貸款是培育大眾消費(fèi)金融的突破口,，線上貸款信息平臺(tái)的崛起是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)調(diào)配供需交易，改造信貸業(yè)務(wù)“供給側(cè)”的又一典范,。隨著大數(shù)據(jù),、人工智能技術(shù)的突破,，在個(gè)人征信,、貸款信息匹配、消費(fèi)金融潛力領(lǐng)域還將不斷優(yōu)化升級(jí),，讓天下沒(méi)有難貸的款,、難借到的錢(qián)，普惠金融的大門(mén)才會(huì)一點(diǎn)點(diǎn)開(kāi)啟…….

作者：李星,，策劃人,，科技專(zhuān)欄作者，微信號(hào)/QQ：1598145405（靠譜的阿星）,，公眾號(hào)：lixingo2o,，關(guān)注消費(fèi)升級(jí)與互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新