一年多以來,，人工智能與區(qū)塊鏈成為最熱門黑科技，有的狂熱小白封為圭臬,，有的被各種名目的概念“割韭菜”割怕了形成條件反射般的抗拒,。“金融科技”（FinTech）以其跨界包容性和視野前瞻性打敗了“普惠金融”,、“數(shù)字金融”、“新金融”等提法,，躋身為互聯(lián)網(wǎng)金融2.0的專有名詞,，在稍有規(guī)格的互聯(lián)網(wǎng)峰會上都會成為主要議題。那么,，“金融科技”是當(dāng)下一個新的“狼來了”故事,，還是實實在在改變商業(yè)社會的技術(shù)創(chuàng)新呢？

一,、金融科技的繁榮,，風(fēng)景為何國內(nèi)獨好？

以往互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)賽道中,，國內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)公司基本能夠在美國找到鼻祖或對標(biāo)公司,，這也符合商業(yè)常識，由于人性相通,，在領(lǐng)先中國商業(yè)氛圍至少5-10年美國驗證成功等于開了“上帝視角”,，更容易獲得資本青睞，但支付寶,、微信支付的巨大成功并未先例,，讓硅谷驚呼是時候“Copy China”了。在2016年中國在金融科技領(lǐng)域獲得融資比全球其他地區(qū)總和還要高,，熱錢涌入在前,，思維沖擊在后，再怎么討論也并不過分,。

《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》刊文承認(rèn),，不管以哪個維度衡量，中國金融科技的規(guī)模都處于全球首位,，除了在移動支付上遙遙領(lǐng)先外,，在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域也占據(jù)全球市場的四分之一。實際上,，西方國家的傳統(tǒng)金融體系及市場化程度較高,，“卡文化”發(fā)達(dá)，而國內(nèi)相對繁瑣銀行交易流程以及手機銀行滯后,，使得國內(nèi)移動支付更容易成為主流支付形態(tài),。

凡普金科創(chuàng)始合伙人、董事長張輝在出席2017CFA中國投資峰會“金融科技與金融服務(wù)業(yè)的未來”板塊討論中說,，中國只有差不多20%的人有信用卡,，而美國80%的人有信用卡，這使得國內(nèi)個人借貸,、個人投資等需求處于壓抑狀態(tài),，最近四五年以來金融科技也在的消費金融產(chǎn)生了爆炸性發(fā)展,，如今個人借貸在市場規(guī)模及用戶體驗也反超美國。

一言以蔽之,，雖不擅于技術(shù)開發(fā),，但在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施尚不健全的中國,，技術(shù)的應(yīng)用卻能展示無窮的后發(fā)優(yōu)勢,。

經(jīng)過四五年的積累，互聯(lián)網(wǎng)金融在移動支付,、股權(quán)眾籌,、保險科技、P2P網(wǎng)貸,、消費金融等開花結(jié)果，金融科技繼承互金衣缽之后,，最大變量在于引入了區(qū)塊鏈（以比特幣為主）和人工智能（目前應(yīng)用在人臉識別,、大數(shù)據(jù)、云計算,、風(fēng)險管理等領(lǐng)域）,，由此將全面滲透在支付清算、借貸融資,、財富管理,、零售銀行、保險科技,、交易結(jié)算等金融業(yè)態(tài)之中,。

無論是區(qū)塊鏈技術(shù)還是AI，在美國也處于起步階段,，百舸爭流之下為國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者帶來充足試錯的時間窗口和冷啟動紅利,，預(yù)計到2020年金融科技市場規(guī)模將達(dá)12萬億元。

二,、電商巨頭,、傳統(tǒng)金融巨頭、互金獨角獸紛紛落地金融科技生態(tài)

僅在2017年Q2全球科技投資達(dá)251宗,，并新增了5家金融科技獨角獸公司,，截止今年8月，全球共有26家金融科技獨角獸公司,，其中,，北美有15家、亞洲占7家,、歐洲4家,。

（1）電商巨頭的金服業(yè)務(wù)

螞蟻金服目前在各大金融科技中排名榜首,，支付寶依然大宗金額支付的首選，理財領(lǐng)域以余額寶及貨幣基金理財延伸至“螞蟻聚寶”綜合的理財產(chǎn)品,，并定位為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施,。

與螞蟻金服對標(biāo)的京東金融，筆者最早接觸其業(yè)務(wù)主要是與電商聯(lián)系緊密的眾籌,、白條,、支付等，在過去兩年京東金融在保險,、農(nóng)村金融,、供應(yīng)鏈金融等迅速形成相對齊全產(chǎn)品體系，今年A輪京東金融估值已達(dá)466.5億元,。

（2）傳統(tǒng)金融機構(gòu)的覺醒與轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下被管道化,，而銀行電商業(yè)務(wù)并未引爆，目前國有銀行及民營銀行最大的機會即金融科技,。（騰訊）微眾銀行,、（阿里系）網(wǎng)商銀行、（百度系）百信銀行,、（小米系）新網(wǎng)銀行等成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)銀行合資的金融科技的新物種,。

2017年5月15日央行成立金融科技委員會，這意味著金融科技在政策層面獲得官方認(rèn)可,。

為對抗網(wǎng)貸政策風(fēng)險,，陸金所在P2P主營業(yè)務(wù)外，試圖以一個賬戶打通平安集團(tuán)所有投資,、理財,、貸款產(chǎn)品，目前已轉(zhuǎn)型金融科技平臺,。

（3）互金獨角獸公司的智能風(fēng)控應(yīng)用

在互金領(lǐng)域,，很多人工事項正在被機器或算法替代，“愛錢進(jìn)”依托其背后動態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)即由母公司“凡普金科”自主研發(fā)的Finup云圖2.0提供技術(shù)引擎,，截止今年8月17日,，累計服務(wù)用戶數(shù)974萬，為投資人帶來了15.89億收益,。

動態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)能在借貸信息額服務(wù)時自動識別用戶隱藏在復(fù)雜關(guān)系圖譜之中的風(fēng)險點,，機器人在發(fā)現(xiàn)用戶存在負(fù)面標(biāo)簽時，能定向啟動反欺詐決策引擎,，能在貸前審核做到智能投顧,、貸中做到智能定額、貸后做到智能催收及管理等。

除了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺“愛錢進(jìn)”,，凡普金科旗下還有在線信用借款信息服務(wù)平臺“錢站”,，都市消費分期平臺“任買”，股票交易者練股和選股平臺“會�,！钡鹊�,。基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控,、云計算等金融科技共同構(gòu)筑起場景化服務(wù)體系,。

今年8月份，愛錢進(jìn)CEO楊帆在極客公園奇點創(chuàng)新者峰會上展示了其母公司凡普金科研發(fā)的自動建模機器人——水滴（Robot Modeller）,，其算法模型專利適合處理稀疏,、高維、多元的風(fēng)控數(shù)據(jù),。8月15日,，國內(nèi)貸款、信用卡及理財產(chǎn)品搜索平臺融360上線金融科技AI大使“融八牛”,，具備人臉識別貸款,、風(fēng)控建模、金融防騙等功能,；而機器人目前缺乏更廣泛應(yīng)用場景，處于幼兒階段,。

三,、人工智能與區(qū)塊鏈“雙翼”如何驅(qū)動金融科技騰飛？

套用上述金融科技“后發(fā)優(yōu)勢”理論,，我國公民信用體系相對于歐美國家較為滯后,，這使得傳統(tǒng)金融的風(fēng)險測評方法既耗費很多人工，效果并不理想,。金融科技在國內(nèi)爆發(fā)主要是由于借貸,、保險、投資領(lǐng)域亟需“自動化算法”嵌入,，而各種“非標(biāo)”的用戶數(shù)據(jù)和需求圖譜為人工智能的深度學(xué)習(xí)和自然語音處理（NLP）提供“訓(xùn)練場”,。

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)成熟的表現(xiàn)，投資人從追逐商業(yè)模式到認(rèn)同“技術(shù)含量=服務(wù)效率”,，甚至可以說不應(yīng)用人工智能,，那也談不上是“金融科技”，畢竟機器算法在金融推算面前的失誤率絕對低于人工,。另一個精妙的提法是,，人工智能（AI）+區(qū)塊鏈（Blockchain）+云計算（Cloud Computing）+大數(shù)據(jù)（Date-online）+賦能者（Enabler）=金融科技（FinTech）。

   除了上述智能風(fēng)控以外，人工智能在互金投資平臺還能應(yīng)用到：

（1）通過用戶大數(shù)據(jù)運算提升轉(zhuǎn)化率達(dá)到“智能獲客”,，解決當(dāng)前互金平臺獲客成本加劇的痛點,；

（2）自動化形成標(biāo)的與資金匹配方案，提升客戶小額分散度,、縮短資金站崗時間,；

（3）根據(jù)用戶大數(shù)據(jù)的偏好特征分析，給予精準(zhǔn)推送,，從而降低客戶流失率做到“智能運營”,。

如果說人工智能對金融科技發(fā)展是“改良派”，那么區(qū)塊鏈?zhǔn)?/FONT>變革金融科技底層的“革命派”,。