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日志

保險(xiǎn)行業(yè)AI化勢(shì)不可擋,,落地法門在于“叩其兩端”

已有 38616 次閱讀2017-9-20 22:18 |個(gè)人分類:互聯(lián)網(wǎng)|系統(tǒng)分類:市場(chǎng)評(píng)論| 金融科技, AI保險(xiǎn), 中國(guó)平安

 

保險(xiǎn)業(yè)并不怎么愛趕時(shí)髦,,截止目前保監(jiān)會(huì)仍只給眾安、泰康在線,、宜安,、安心等四家公司頒發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照,;而全國(guó)160多家保險(xiǎn)公司大多延續(xù)傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)和流程,,在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最生猛的階段,,這種保守主義頗合保險(xiǎn)之道,。

2016年中國(guó)保費(fèi)總收入超3萬(wàn)億,,位列世界第二,僅中國(guó)平安去年的營(yíng)收就高達(dá)7740億元,,凈利潤(rùn)達(dá)720億元,,實(shí)際上超過阿里巴巴和騰訊,就是在市值上有些吃虧,。而今,,伴隨金融科技FinTech)風(fēng)口刮來(lái)、熱錢涌入,,購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)已成為全民理財(cái)行為,,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)正迎來(lái)黃金時(shí)代

不過,,投保和理賠的用戶體驗(yàn)一直飽受詬病,,銷售誤導(dǎo)造成退保率居高不下,每年行業(yè)有超4000億的退保金,;理賠流程繁瑣,、周期長(zhǎng)是金融消費(fèi)投訴重災(zāi)區(qū),以致于我們看到一線保險(xiǎn)推銷員的職業(yè)尊嚴(yán)感與其在現(xiàn)代金融中地位是極不相符的,。

那么,,人工智能技術(shù)能否讓保險(xiǎn)更簡(jiǎn)單?AI改造保險(xiǎn)行業(yè)的抓手在哪,?平臺(tái)技術(shù)社會(huì)化會(huì)遇到哪些問題,?是本文所探討的話題。

一,、AI讓保險(xiǎn)服務(wù)智能化,,哪些金融科技巨頭具備開放能力?

由于保險(xiǎn)代理制由人長(zhǎng)期跟蹤服務(wù),,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上銷售模式難成主流,;但是金融科技取代互金成為新風(fēng)口,幾乎所有保險(xiǎn)大佬們都急迫地拍鍵轉(zhuǎn)身,,這背后的邏輯是什么,?

平安集團(tuán)的金融科技“ABC”戰(zhàn)略的形象化提法被業(yè)內(nèi)認(rèn)可:“F(金融科技,,FinTech=A(人工智能,AI+B(區(qū)塊鏈,,Blockchain+C(云計(jì)算,,Cloud Computing)”。其中,,區(qū)塊鏈的底層技術(shù)和共識(shí)機(jī)制還不適合做金融交易,,在法律監(jiān)管尚未厘清,因而現(xiàn)階段金融科技的重頭戲是以人工智能技術(shù)為核心,,提升支付清算,、借貸融資、財(cái)富管理,、零售銀行,、交易結(jié)算以及保險(xiǎn)科技等業(yè)態(tài)的行業(yè)效率。

當(dāng)前,,人臉識(shí)別技術(shù),、智能語(yǔ)音識(shí)別、OCR文本掃描均屬于機(jī)器感知智能的范疇,,已在不同領(lǐng)域有廣泛應(yīng)用,,并且機(jī)器人誤差率極小、可控,、不會(huì)有疲勞感,,反而能在海量大數(shù)據(jù)的訓(xùn)練中越來(lái)越聰明、越來(lái)越精通業(yè)務(wù),。從而幫助保險(xiǎn)從業(yè)者減輕工作量,,保險(xiǎn)公司可以人力成本大、周期長(zhǎng)的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式中解放出來(lái),。

但這并不意味著所有公司都得從01AI研究,,這樣將會(huì)耗費(fèi)巨大人力、物力,、財(cái)力搞重復(fù)建設(shè),,以平安為例每年拿出年收入1%、近70億元投入到AI研究之中,。再加上,,保險(xiǎn)人工智能需要具備以下條件:

1)技術(shù)方面,除了在感知智能上有專利外,,還需要有核心算法能力不斷提升機(jī)器認(rèn)知能力,,并最終做到風(fēng)險(xiǎn)控制和決策;

2)場(chǎng)景方面,,要有牌照及行業(yè)多年經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),,才能把業(yè)務(wù)的邏輯在具體場(chǎng)景中制作業(yè)內(nèi)具有可操作性的工具,;

3)數(shù)據(jù)方面,必須要有海量保險(xiǎn)及用戶大數(shù)據(jù)為AI的深度學(xué)習(xí)提供源源不斷的“原料”,。

僅有中國(guó)平安,、螞蟻金服具備這樣的綜合實(shí)力及開放化格局,而大數(shù)據(jù)資源及落地應(yīng)用場(chǎng)景,,為互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界增添了壁壘,,但行業(yè)領(lǐng)頭羊以企業(yè)服務(wù)形式把AI技術(shù)社會(huì)化,是當(dāng)下化解業(yè)務(wù)痛點(diǎn),、提振行業(yè)效率的最優(yōu)解,。

 

二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“入口端”和“出口端”,,成為AI落地的兩個(gè)抓手

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之中,,一般投保申請(qǐng)是入口,,而保單理賠是出口,。如果入口過于繁瑣會(huì)影響成交率,出口如果客戶普遍滿意度差,,很難培育起良好的市場(chǎng)口碑,,保證企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

平安集團(tuán)旗下金融科技版塊公司金融壹賬通于96日正式發(fā)布兩款智能保險(xiǎn)云產(chǎn)品——“智能認(rèn)證智能閃賠,,向全行業(yè)開放,,著眼于提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)入口出口兩端的效率。

以往投保人買保險(xiǎn)需交納眾多資料證明我就是我,、填寫各種表格,,完成審核至少需3個(gè)工作日;而讓中小保險(xiǎn)公司頭大的還有,,如果基層保險(xiǎn)員不按常規(guī)出牌,,推銷一些理財(cái)產(chǎn)品以完成KPI,傷害到客戶體驗(yàn),,為售后增添麻煩,,截止20178月,保監(jiān)會(huì)就收到理賠投訴達(dá)10萬(wàn)件,。

“AI智能認(rèn)證深度結(jié)合人臉識(shí)別,、聲紋識(shí)別、微笑情等生物特征識(shí)別技術(shù),,讓用戶的身份認(rèn)證變得更簡(jiǎn)單,;這并非新事物,此前銀行壹賬通的智能認(rèn)證已服務(wù)國(guó)內(nèi)400多家城市銀行,,開放給保險(xiǎn)行業(yè)之前已在平安保險(xiǎn)內(nèi)部成功試驗(yàn)一年,。

智能認(rèn)證把投保時(shí)間縮短30倍,,大幅提升代理人的生產(chǎn)力;在新契約投保中首創(chuàng)投保人+代理人實(shí)時(shí)智能雙錄,,代理人須嚴(yán)格遵循操作流程,,用戶如不同意可隨時(shí)喊“Cut”中止認(rèn)證進(jìn)程,質(zhì)檢成功率提升65%,,這大大降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本,,同時(shí)保留了可資調(diào)取的一手大數(shù)據(jù)。這一入口端的創(chuàng)新從保單制升級(jí)為實(shí)人制,,在全球保險(xiǎn)業(yè)中尚屬首次,。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出口端即理賠環(huán)節(jié)痛點(diǎn)更大,以車險(xiǎn)理賠為例,,45.8%客戶在車輛定損環(huán)節(jié)滿意度較差,;全年有近500車險(xiǎn)賠付滲漏,全行業(yè)保險(xiǎn)公司近75%車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于虧損狀態(tài),。

螞蟻金服于627日率先向保險(xiǎn)行業(yè)開放智能圖像識(shí)別技術(shù)的定損寶,,開啟車險(xiǎn)智能定損理賠的新玩法;中國(guó)保信于8月底推出事故車定損云平臺(tái),;而金融壹賬通的智能閃賠的優(yōu)勢(shì)在哪,?

事故車輛定損及理賠的很多,比如如何根據(jù)所拍攝圖像識(shí)別車輛外包的損失程度,,如何根據(jù)不同型號(hào)車輛,、不同的維修技術(shù)、不同的配件成本給予精準(zhǔn)的定價(jià),;如何規(guī)避多年內(nèi)存在車輛理賠的欺詐問題等等,。中國(guó)平安在國(guó)內(nèi)最早推出車險(xiǎn)業(yè)務(wù),加上去年收購(gòu)汽車之家,,使其構(gòu)建了覆蓋所有乘用車型的億級(jí)理賠圖片數(shù)據(jù)庫(kù),,并能把多年來(lái)理賠的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為算法模型,AR(增強(qiáng)現(xiàn)實(shí))技術(shù)能有效甄別出偽造損傷部分,。

保險(xiǎn)服務(wù)人員只需一鍵上傳客戶理賠車輛照片,,就能自動(dòng)生成維修定價(jià),目前AI智能閃賠準(zhǔn)確率已超過平均查勘員,,成為保險(xiǎn)公司風(fēng)控的利器,。2017年上半年共處理車險(xiǎn)理賠案件超499萬(wàn)件,智能攔截風(fēng)險(xiǎn)滲漏達(dá)30億,。目前AI智能閃賠向全行業(yè)開放,,有十余家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司簽約合作,能否幫助保險(xiǎn)公司扭虧為盈也令人期待。

三,、巨頭搶灘正當(dāng)時(shí),,AI賦能保險(xiǎn)行業(yè)可能面對(duì)的挑戰(zhàn)?

據(jù)路透社消息,,由三馬共同持股的眾安保險(xiǎn)于98日獲得香港交易所的批準(zhǔn)進(jìn)行IPO,,這將是金融科技領(lǐng)域最大一筆IPO BAT加入進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)的步伐,,今年817日,,馬云麾下的云峰金融聯(lián)合螞蟻金服等機(jī)構(gòu)斥資的131億港元收購(gòu)美國(guó)萬(wàn)通在港、澳業(yè)務(wù),。騰訊正在申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照,,并將在微信錢包九宮格中上線保險(xiǎn)產(chǎn)品。

很多中小型保險(xiǎn)公司受困于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式,,錯(cuò)過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)紅利,,人工智能成了全行業(yè)彎道超車的寄托所在。再加上保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間的交易屬性,、用戶訴求差異極大,,互聯(lián)網(wǎng)巨頭在短時(shí)間內(nèi)還吃不透,這能為保險(xiǎn)公司搭乘智能保險(xiǎn)云產(chǎn)品升級(jí)贏得寶貴時(shí)間,。

當(dāng)智能保險(xiǎn)云產(chǎn)品上線宣布開放給業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司免費(fèi)使用3個(gè)月,,本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)行業(yè)SaaS平臺(tái),這未免讓外界產(chǎn)生其他保險(xiǎn)公司出現(xiàn)客戶流失及數(shù)據(jù)安全方面的顧慮,?

中國(guó)平安集團(tuán)首席運(yùn)營(yíng)官兼信息執(zhí)行官陳心穎女士接受媒體采訪時(shí)表示:平安有5億客戶,已渡過爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的階段,;當(dāng)前平安集團(tuán)大數(shù)據(jù)是中國(guó)工商銀行的3倍多,,其中50%是外部的金融大數(shù)據(jù),所有數(shù)據(jù)都經(jīng)過嚴(yán)格的加密和脫敏,,在數(shù)據(jù)安全方面足夠的把握,;任何一起客戶數(shù)據(jù)糾紛,都將會(huì)損害到平安的品牌信譽(yù),,此前在服務(wù)金融壹賬通銀行云中并未發(fā)生,;另外,保險(xiǎn)數(shù)據(jù)運(yùn)行在金融壹賬通的保險(xiǎn)云上受到保監(jiān)會(huì)監(jiān)管,,其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也要接受一行三會(huì)嚴(yán)格的監(jiān)管,;當(dāng)然,平臺(tái)會(huì)建立同行定期交流機(jī)制,,共同提升保險(xiǎn)行業(yè)的理賠服務(wù),、風(fēng)控能力。

智能保險(xiǎn)云產(chǎn)品大幅降低人力成本有目共睹,也引發(fā)人們對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,、查勘員會(huì)就業(yè)沖擊的猜想,。以車險(xiǎn)查勘員為例,現(xiàn)有的查勘員隊(duì)伍顯然無(wú)法應(yīng)對(duì)全國(guó)日益遞增的車輛理賠案例,,只有借助AI裝備才能盡快實(shí)現(xiàn)線上及時(shí),、動(dòng)態(tài)調(diào)度。在一些相對(duì)復(fù)雜,、需現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)的險(xiǎn)種中,,依然需要業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的代理人提供專業(yè)服務(wù)。當(dāng)然,,在AI不斷滲透行業(yè)的趨勢(shì)下,,保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)轉(zhuǎn)型大有必要。

當(dāng)前AI率先在投保,、理賠兩端落地,,但依然處在初期階段,智能認(rèn)證除了銀行,、證券及保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)簽約認(rèn)證的標(biāo)配,,還能以金融級(jí)安全廣泛輸出更多民用場(chǎng)景中去;當(dāng)然在API上需要做一些功能的調(diào)整,。智能閃賠目前行業(yè)只應(yīng)用到產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域,,還有醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種需要落地,,從而不斷擴(kuò)大出口端的范圍,。要想更快、更精準(zhǔn)地提升入口端智能認(rèn)證的效率,,需要在智能銷售環(huán)節(jié)之中強(qiáng)化精準(zhǔn)獲客,;以往保險(xiǎn)銷售基本依靠代理人純線下服務(wù),而更多智能服務(wù)的接入,,能更快降低保險(xiǎn)行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)成本,、不斷在流程優(yōu)化,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)智能運(yùn)營(yíng),�,?梢灶A(yù)見,隨著機(jī)器學(xué)習(xí)能力的不斷升級(jí),,各個(gè)環(huán)節(jié)之中的AI云服務(wù)產(chǎn)品將加快迭代至2.0,、3.0......

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的AI化是流程便捷化、數(shù)據(jù)可視化的過程,,孔子說:我叩其兩端而竭焉,,當(dāng)前人工智能在投保的入口端、理賠的出口端擁有了相對(duì)完整的行業(yè)解決方案,相信AI在保險(xiǎn)更多業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)不斷細(xì)化,、深化,,讓服務(wù)更智能化,進(jìn)而打通全產(chǎn)業(yè)鏈,,讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)升級(jí)為金融科技排頭兵,。不難看出,平安保險(xiǎn)平臺(tái)化,、開放化戰(zhàn)略并非是追逐短期市場(chǎng)利益,,而要打造中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)與國(guó)際資本競(jìng)爭(zhēng)抗衡的新生態(tài),只有抓住保險(xiǎn)AI化的趨勢(shì),,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司才能抓住當(dāng)下金融科技的技術(shù)紅利,。

 

 

 

 

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