保險業(yè)并不怎么愛趕時髦，截止目前保監(jiān)會仍只給眾安、泰康在線、宜安,、安心等四家公司頒發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險牌照；而全國160多家保險公司大多延續(xù)傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)和流程,，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最生猛的階段,，這種保守主義頗合“保險”之道,。

2016年中國保費(fèi)總收入超3萬億，位列世界第二,，僅中國平安去年的營收就高達(dá)7740億元,，凈利潤達(dá)720億元，實(shí)際上超過阿里巴巴和騰訊,，就是在市值上有些吃虧,。而今，伴隨“金融科技”（FinTech）風(fēng)口刮來,、熱錢涌入,，購買商業(yè)險已成為全民理財行為，中國的保險業(yè)正迎來“黃金時代”,。

不過,，投保和理賠的“用戶體驗(yàn)”一直飽受詬病，銷售誤導(dǎo)造成退保率居高不下,，每年行業(yè)有超4000億的退保金,；理賠流程繁瑣、周期長是金融消費(fèi)投訴重災(zāi)區(qū),，以致于我們看到一線保險推銷員的職業(yè)尊嚴(yán)感與其在現(xiàn)代金融中地位是極不相符的。

那么,，人工智能技術(shù)能否讓保險更簡單,？AI改造保險行業(yè)的抓手在哪？平臺技術(shù)社會化會遇到哪些問題,？是本文所探討的話題,。

由于保險代理制由人長期跟蹤服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險的線上銷售模式難成主流,；但是“金融科技”取代互金成為新風(fēng)口,，幾乎所有保險大佬們都急迫地拍鍵轉(zhuǎn)身，這背后的邏輯是什么,？

平安集團(tuán)的金融科技“ABC”戰(zhàn)略的形象化提法被業(yè)內(nèi)認(rèn)可：“F（金融科技,，FinTech）=A（人工智能，AI）+B（區(qū)塊鏈,，Blockchain）+C(云計算,，Cloud Computing)”。其中,，區(qū)塊鏈的底層技術(shù)和共識機(jī)制還不適合做金融交易,，在法律監(jiān)管尚未厘清,，因而現(xiàn)階段金融科技的重頭戲是以人工智能技術(shù)為核心，提升支付清算,、借貸融資,、財富管理、零售銀行,、交易結(jié)算以及保險科技等業(yè)態(tài)的行業(yè)效率,。

當(dāng)前，人臉識別技術(shù),、智能語音識別,、OCR文本掃描均屬于機(jī)器“感知智能”的范疇，已在不同領(lǐng)域有廣泛應(yīng)用,，并且機(jī)器人誤差率極小,、可控、不會有疲勞感,，反而能在海量大數(shù)據(jù)的訓(xùn)練中越來越“聰明”,、越來越精通業(yè)務(wù)。從而幫助保險從業(yè)者減輕工作量,，保險公司可以人力成本大,、周期長的傳統(tǒng)運(yùn)營模式中解放出來。

但這并不意味著所有公司都得從0到1做AI研究,，這樣將會耗費(fèi)巨大人力,、物力、財力搞重復(fù)建設(shè),，以平安為例每年拿出年收入1%,、近70億元投入到AI研究之中。再加上,，保險人工智能需要具備以下條件：

（1）技術(shù)方面,，除了在感知智能上有專利外，還需要有核心算法能力不斷提升機(jī)器認(rèn)知能力,，并最終做到風(fēng)險控制和決策,；

（2）場景方面，要有牌照及行業(yè)多年經(jīng)營經(jīng)驗(yàn),，才能把業(yè)務(wù)的邏輯在具體場景中制作業(yè)內(nèi)具有可操作性的工具,；

（3）數(shù)據(jù)方面，必須要有海量保險及用戶大數(shù)據(jù)為AI的深度學(xué)習(xí)提供源源不斷的“原料”,。

僅有中國平安,、螞蟻金服具備這樣的綜合實(shí)力及開放化格局，而大數(shù)據(jù)資源及落地應(yīng)用場景,，為互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界增添了壁壘,，但行業(yè)領(lǐng)頭羊以“企業(yè)服務(wù)“形式把AI技術(shù)“社會化”,，是當(dāng)下化解業(yè)務(wù)痛點(diǎn)、提振行業(yè)效率的最優(yōu)解,。

在保險業(yè)務(wù)之中,，一般投保申請是“入口”,，而保單理賠是“出口”。如果入口過于繁瑣會影響成交率,，“出口”如果客戶普遍滿意度差,，很難培育起良好的市場口碑，保證企業(yè)持續(xù)經(jīng)營,。

平安集團(tuán)旗下金融科技版塊公司金融壹賬通于9月6日正式發(fā)布兩款“智能保險云”產(chǎn)品——“智能認(rèn)證”和“智能閃賠”,，向全行業(yè)開放，著眼于提升保險業(yè)務(wù)“入口”和“出口”兩端的效率,。

以往投保人買保險需交納眾多資料證明“我就是我”,、填寫各種表格，完成審核至少需3個工作日,；而讓中小保險公司頭大的還有,，如果基層保險員不按常規(guī)出牌，推銷一些理財產(chǎn)品以完成KPI,，傷害到客戶體驗(yàn),，為售后增添麻煩，截止2017年8月,，保監(jiān)會就收到理賠投訴達(dá)10萬件。

“AI智能認(rèn)證”深度結(jié)合人臉識別,、聲紋識別,、微笑情等生物特征識別技術(shù)，讓用戶的身份認(rèn)證變得更簡單,；這并非新事物,，此前“銀行壹賬通”的智能認(rèn)證已服務(wù)國內(nèi)400多家城市銀行，開放給保險行業(yè)之前已在平安保險內(nèi)部成功試驗(yàn)一年,。

智能認(rèn)證把投保時間縮短30倍,，大幅提升代理人的生產(chǎn)力；在“新契約投保”中首創(chuàng)投保人+代理人實(shí)時“智能雙錄”,，代理人須嚴(yán)格遵循操作流程,，用戶如不同意可隨時喊“Cut”中止認(rèn)證進(jìn)程，質(zhì)檢成功率提升65%,，這大大降低保險公司運(yùn)營成本,，同時保留了可資調(diào)取的一手大數(shù)據(jù),。這一“入口端”的創(chuàng)新從“保單制”升級為“實(shí)人制”，在全球保險業(yè)中尚屬首次,。

在保險業(yè)務(wù)的“出口端”即理賠環(huán)節(jié)痛點(diǎn)更大,，以車險理賠為例，45.8%客戶在車輛定損環(huán)節(jié)滿意度較差,；全年有近500億車險賠付滲漏,，全行業(yè)保險公司近75%車險經(jīng)營處于虧損狀態(tài)。

螞蟻金服于6月27日率先向保險行業(yè)開放智能圖像識別技術(shù)的“定損寶”,，開啟車險智能定損理賠的新玩法,；中國保信于8月底推出“事故車定損云平臺”；而金融壹賬通的“智能閃賠”的優(yōu)勢在哪,？

事故車輛定損及理賠的“坑”很多,，比如如何根據(jù)所拍攝圖像識別車輛外包的損失程度，如何根據(jù)不同型號車輛,、不同的維修技術(shù),、不同的配件成本給予精準(zhǔn)的定價；如何規(guī)避多年內(nèi)存在車輛理賠的欺詐問題等等,。中國平安在國內(nèi)最早推出車險業(yè)務(wù),，加上去年收購汽車之家，使其構(gòu)建了覆蓋所有乘用車型的億級理賠圖片數(shù)據(jù)庫,，并能把多年來理賠的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為算法模型,，AR（增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）技術(shù)能有效甄別出偽造損傷部分。

保險服務(wù)人員只需一鍵上傳客戶理賠車輛照片,，就能自動生成維修定價,，目前AI智能閃賠準(zhǔn)確率已超過平均查勘員，成為保險公司風(fēng)控的利器,。2017年上半年共處理車險理賠案件超499萬件,，智能攔截風(fēng)險滲漏達(dá)30億。目前AI智能閃賠向全行業(yè)開放,，有十余家中小財產(chǎn)險公司簽約合作,，能否幫助保險公司扭虧為盈也令人期待。

據(jù)路透社消息,，由“三馬”共同持股的眾安保險于9月8日獲得香港交易所的批準(zhǔn)進(jìn)行IPO,，這將是金融科技領(lǐng)域最大一筆IPO 。BAT加入進(jìn)軍保險行業(yè)的步伐，今年8月17日,，馬云麾下的云峰金融聯(lián)合螞蟻金服等機(jī)構(gòu)斥資的131億港元收購美國萬通在港,、澳業(yè)務(wù)。騰訊正在申請保險牌照,，并將在微信錢包九宮格中上線保險產(chǎn)品,。

很多中小型保險公司受困于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，錯過移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)紅利,，人工智能成了全行業(yè)彎道超車的寄托所在,。再加上保險險種之間的交易屬性、用戶訴求差異極大,，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在短時間內(nèi)還吃不透,，這能為保險公司搭乘智能保險云產(chǎn)品升級贏得寶貴時間。

當(dāng)“智能保險云”產(chǎn)品上線宣布開放給業(yè)內(nèi)保險公司免費(fèi)使用3個月,，本質(zhì)上屬于保險行業(yè)SaaS平臺,，這未免讓外界產(chǎn)生其他保險公司出現(xiàn)客戶流失及數(shù)據(jù)安全方面的顧慮？

中國平安集團(tuán)首席運(yùn)營官兼信息執(zhí)行官陳心穎女士接受媒體采訪時表示：“平安有5億客戶,，已渡過爭奪市場份額的階段,；當(dāng)前平安集團(tuán)大數(shù)據(jù)是中國工商銀行的3倍多，其中50%是外部的金融大數(shù)據(jù),，所有數(shù)據(jù)都經(jīng)過嚴(yán)格的加密和脫敏,，在數(shù)據(jù)安全方面足夠的把握；任何一起客戶數(shù)據(jù)糾紛,，都將會損害到平安的品牌信譽(yù),，此前在服務(wù)金融壹賬通銀行云中并未發(fā)生；另外,，保險數(shù)據(jù)運(yùn)行在金融壹賬通的保險云上受到保監(jiān)會監(jiān)管,，其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也要接受‘一行三會’嚴(yán)格的監(jiān)管；當(dāng)然,，平臺會建立同行定期交流機(jī)制,，共同提升保險行業(yè)的理賠服務(wù)、風(fēng)控能力,。”

智能保險云產(chǎn)品大幅降低人力成本有目共睹，也引發(fā)人們對保險經(jīng)紀(jì)人,、查勘員會就業(yè)沖擊的猜想,。以車險查勘員為例，現(xiàn)有的查勘員隊(duì)伍顯然無法應(yīng)對全國日益遞增的車輛理賠案例,，只有借助AI裝備才能盡快實(shí)現(xiàn)線上及時,、動態(tài)調(diào)度。在一些相對復(fù)雜、需現(xiàn)場服務(wù)的險種中,，依然需要業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的代理人提供專業(yè)服務(wù),。當(dāng)然，在AI不斷滲透行業(yè)的趨勢下,，保險從業(yè)人員的職業(yè)轉(zhuǎn)型大有必要,。

當(dāng)前AI率先在投保、理賠兩端落地,，但依然處在初期階段,，“智能認(rèn)證”除了銀行、證券及保險等機(jī)構(gòu)簽約認(rèn)證的標(biāo)配,，還能以金融級安全廣泛輸出更多民用場景中去,；當(dāng)然在API上需要做一些功能的調(diào)整。“智能閃賠”目前行業(yè)只應(yīng)用到產(chǎn)險中的車險理賠領(lǐng)域,，還有醫(yī)療險,、壽險以及其他財產(chǎn)險種需要落地，從而不斷擴(kuò)大“出口端”的范圍,。要想更快,、更精準(zhǔn)地提升“入口端”智能認(rèn)證的效率，需要在“智能銷售”環(huán)節(jié)之中強(qiáng)化精準(zhǔn)獲客,；以往保險銷售基本依靠代理人純線下服務(wù),，而更多“智能服務(wù)”的接入，能更快降低保險行業(yè)整體運(yùn)營成本,、不斷在流程優(yōu)化,，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“智能運(yùn)營”�,？梢灶A(yù)見,，隨著機(jī)器學(xué)習(xí)能力的不斷升級，各個環(huán)節(jié)之中的AI云服務(wù)產(chǎn)品將加快迭代至2.0,、3.0......

保險業(yè)務(wù)的AI化是流程便捷化,、數(shù)據(jù)可視化的過程，孔子說：“我叩其兩端而竭焉”,，當(dāng)前人工智能在投保的“入口端”,、理賠的“出口端”擁有了相對完整的行業(yè)解決方案，相信AI在保險更多業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)不斷細(xì)化,、深化,，讓服務(wù)更智能化，進(jìn)而打通全產(chǎn)業(yè)鏈,，讓傳統(tǒng)保險升級為金融科技排頭兵,。不難看出,，平安保險平臺化、開放化戰(zhàn)略并非是追逐短期市場利益,，而要打造中國保險行業(yè)與國際資本競爭抗衡的新生態(tài),，只有抓住保險AI化的趨勢，國內(nèi)的保險公司才能抓住當(dāng)下“金融科技”的技術(shù)紅利,。