離錢最近的互聯(lián)網(wǎng)公司顯然最值錢,。前不久科技部旗下單位公布的2017年獨角獸企業(yè)名單中互金行業(yè)的獨角獸共21家，總估值遠超其他行業(yè)就從側(cè)面印證了這一點,。

不過這份榜單中少了一個重量級的金融科技獨角獸，那就是尚在百度體系之內(nèi)即將要分拆的百度金融,。和趣店,、宜信等P2P不同，百度金融具有互聯(lián)網(wǎng)巨頭業(yè)務(wù)綜合性,；與阿里的螞蟻金服,、京東金融靠近電商及新零售消費場景、微眾銀行從微信用戶中轉(zhuǎn)化理財產(chǎn)品相比,，百度金融則依靠大數(shù)據(jù),、人工智能，在金融科技上獨領(lǐng)風(fēng)騷,。若獨立分拆,，百度金融以其業(yè)務(wù)特征、規(guī)模,，必然成為獨角獸成員,。

【站在風(fēng)口之上的“智能金融”】

去年至今，無論是傳統(tǒng)銀行巨頭,、保險業(yè)巨頭還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司均不約而同匯入“金融科技”新浪潮中,。金融科技（FinTech）除了大數(shù)據(jù)、云服務(wù)外,，尤其重視人工智能（AI）技術(shù)的應(yīng)用,。

人工智能（AI）技術(shù)之中的自然語義理解、圖象識別,、聲音識別,、用戶定位、用戶畫像,、機器輔助決策等正在快速滲透金融業(yè)務(wù),，并已經(jīng)有了應(yīng)用落地，比如平安科技的智能認(rèn)證和智能閃賠，凡普金科的“智能獲客”和“智能運營”,，一些VC機構(gòu)的“智能投研”等等,。

在國內(nèi)各個AI研發(fā)實力排行榜之中百度均位居NO.1，百度近兩年來每年在AI的研發(fā)投入上超過了總收入的15%,、超百億的研發(fā)投入,。不過，外界對百度AI實力關(guān)注主要是智能語音識別技術(shù),、自動駕駛技術(shù)以及信息流精準(zhǔn)營銷等方面,，正如百度高級副總裁、百度金融負責(zé)人朱光所強調(diào)的,，金融是人工智能最好的落地場景,。

人工智能將重塑整個金融服務(wù)業(yè)，AI+金融結(jié)合的“智能金融”將徹底變革“消費金融”,、“智能投研或智能投顧”,、“保險科技”、“資產(chǎn)證券化”（ABS）,、“區(qū)塊鏈技術(shù)”等領(lǐng)域,，帶來至少5大風(fēng)口，每個領(lǐng)域AI金融都將帶來萬億級的市場機會,，由于技術(shù),、人才及業(yè)務(wù)基因優(yōu)勢,，百度金融比其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司在搶占智能金融風(fēng)口上有著更得天獨厚的優(yōu)勢,。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融獨角獸打著“金融科技”的旗號，但絕大多數(shù)是“偽人工智能”,，“智能金融”離不開軟,、硬件兩方面條件，在軟件方面,，“大數(shù)據(jù)”是原料,、“算法”是核心、“算力”是驅(qū)動,；在硬件方面,，牌照、金融業(yè)務(wù),、IT系統(tǒng)缺一不可,。

百度金融底層是基于AI技術(shù)的“百度金融大腦”，涵蓋了處于前臺的“智能獲客”,、“身份識別”,；處于中臺的“智能投顧”、“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”；以及處于后臺的“智能客服”,、“金融云”和“區(qū)塊鏈”等金融科技七大核心業(yè)務(wù)能力,，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力為例，百度金融通過構(gòu)建170億節(jié)點,、650億條邊的巨型關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò),，進行有效的反欺詐。

（百度金融的金融科技產(chǎn)品與解決方案）

【評測百度金融的金融科技“能力商”】

創(chuàng)造力商數(shù)是一個人的能力智商,，具體講就是指一個人的思維能力,、開放能力、創(chuàng)新能力和創(chuàng)造能力,。與智商(IQ)和情商(EQ)一起構(gòu)成人類的三大商數(shù),。創(chuàng)商的核心理念：OIC,即開放(Open)+創(chuàng)新(Innovation)+創(chuàng)造(Creation)，即開放性地,、創(chuàng)新性地,、創(chuàng)造性地解決問題。

對于一家企業(yè)而言,，“創(chuàng)商“或者說”能力商“決定了其可以走多快,、走多遠。具體到百度金融而言,，它的金融科技”創(chuàng)商“如何呢,？不妨從金融科技核心的大數(shù)據(jù)、AI技術(shù),、場景應(yīng)用等角度做個評測,。

開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的前提是掌握一手用戶征信數(shù)據(jù)，在DT時代,，數(shù)據(jù)是越用越值錢的資源,。目前國內(nèi)掌握用戶大數(shù)據(jù)最為豐富依然是BAT。百度金融依托百度覆蓋全網(wǎng)用戶的大數(shù)據(jù)構(gòu)筑了金融科技的最核心競爭力,。

《2018年中國大數(shù)據(jù)風(fēng)控調(diào)研報告》指出,，隨著金融科技的深入發(fā)展和多方面應(yīng)用，以大數(shù)據(jù)等科技手段提收增效成為金融行業(yè)核心訴求,。報告顯示,，2017年中國大數(shù)據(jù)風(fēng)控市場規(guī)模達140億，而隨著開源類技術(shù)迅猛發(fā)展,、行業(yè)趨于合規(guī)化,，以及百行征信的成立，大數(shù)據(jù)分析市場越來越趨于集中,，技術(shù),、數(shù)據(jù),、場景理解、客群和獲客成為了大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司五大核心競爭力,，其中百度等聯(lián)網(wǎng)巨頭更占優(yōu)勢：

數(shù)據(jù)源方面,，以百度金融的“磐石”平臺為例，它的數(shù)據(jù)來源于公司內(nèi)部所擁有的萬億級行為數(shù)據(jù)和自營金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),，以及與外部合作機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù),，可以進行大量用戶行為數(shù)據(jù)進行模型訓(xùn)練和調(diào)優(yōu)。

在技術(shù)層面,，百度公司在AI領(lǐng)域重金投入多年,，有三大實驗室和上萬研發(fā)團隊，以及中國最大的GPU集群,技術(shù)實力雄厚——這些讓金融科技從底層技術(shù)架構(gòu)到上層技術(shù)都擁有了領(lǐng)先優(yōu)勢,。

從獲客和客群上來說,，百度金融、螞蟻金服等分別與四大行達成戰(zhàn)略合作,，利用金融大數(shù)據(jù)幫助其獲取客戶,，占據(jù)著行業(yè)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客群。如百度金融幫助南京銀行拓展客戶,，通過百度的大數(shù)據(jù)推送給南京銀行的客群,，通過率已經(jīng)達到81.5%。

在場景應(yīng)用上,，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用已很成熟,。百度金融已經(jīng)在銀行、保險,、基金,、信托、互金機構(gòu)等進行了落地合作,。而百度本身擁有地圖,、視頻等生態(tài)資源,，未來AI Fintech在醫(yī)療,、教育、文娛等各個行業(yè)的落地也具有足夠的想象空間,。

實際上,，百度的大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)等“創(chuàng)商“值,，使得百度金融的消費金融業(yè)務(wù),、理財業(yè)務(wù)等都擁有極為寶貴優(yōu)勢。

正是由于有海量用戶數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)分析技術(shù)做支撐,，百度金融能在搜索的沃土中發(fā)現(xiàn)更多線上金融需求,，并切入到越來越多消費場景之中。

對于B端企業(yè)客戶而言，中國幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及民營企業(yè)均依賴百度搜索作為流量入口,，百度銷售體系之內(nèi)本身就有百萬級覆蓋各行各業(yè)企業(yè)作為存量客戶,，這使得百度金融本身從一成立就站在巨人的肩膀上，基于百度實時流動的“活數(shù)據(jù)”,，使得百度金融能針對性為廣大企業(yè)服務(wù)提供一體化金融解決方案,，“取法乎上”，在2017一年百度金融已與國內(nèi)400家金融機構(gòu)達成合作,。

擁有高“創(chuàng)商“的百度金融也選擇了開放性,、創(chuàng)新性、創(chuàng)造性的對外合作形式,。

據(jù)悉,，百度金融定位于為合作伙伴輸出金融科技能力，在不同的金融場景之中施展,、反饋并迭代自身的能力,。目前已經(jīng)形成了消費金融、財富管理兩大領(lǐng)域的平臺型金融科技能力輸出,。正如百度副總裁張旭陽接受媒體采訪時表示,，“未來互聯(lián)網(wǎng)金融的正確打開方式應(yīng)該是基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù),，更加公允地給資產(chǎn)定價,，再和機構(gòu)投資人、財富管理機構(gòu)和專業(yè)資管機構(gòu)的組合管理對接,，形成一個既連通投融資,，又使得成本降至最低的模式�,！�

一個典型的例子,。百度與中信銀行聯(lián)合發(fā)起創(chuàng)設(shè)國內(nèi)首家獨立法人的直銷銀行——百信銀行，自2017年11月18日開業(yè)至今年3月底,，短短數(shù)月,，已授信用戶超100萬人，累計放貸額超150億元,。百度金融向合作金融機構(gòu)輸出模型,、算法、智能獲客,、智能客服等能力,，為合作伙伴構(gòu)建“金融大腦”，比如百度金融為中國農(nóng)業(yè)銀行共建智能銀行,、金融科技聯(lián)合實驗室,。此外,，在智能投顧、量化投資,、云服務(wù),、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、反欺詐,、保險科技等方面百度金融也能有所作為,。

在金融科技領(lǐng)域的涌現(xiàn)出來的創(chuàng)新商業(yè)模式往往使得監(jiān)管相對滯后，對于真正合規(guī)的公司則希望行業(yè)有序發(fā)展,，百度金融在向金融機構(gòu)輸出能力的同時,，也在向監(jiān)管層輸出協(xié)同監(jiān)管的技術(shù)能力，據(jù)了解,，百度金融正與多家監(jiān)管機構(gòu)對接,，提升其監(jiān)管科技與金融科技協(xié)同發(fā)展，配合監(jiān)管政策在行業(yè)落地,，促進金融行業(yè)朝規(guī)范,、普惠方向發(fā)展。

【結(jié)語】

百度金融立足于搜索大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的先天優(yōu)勢,，是目前“金融科技”行業(yè)之中,，能同時在to C端和to B端均有重要影響的平臺型機構(gòu)，其獨立分拆上市或?qū)ξ覈�金融科技行業(yè)格局產(chǎn)生深遠影響,。

據(jù)傳估計百度金融2017年底已實現(xiàn)盈利,，這個數(shù)據(jù)對比一些年收入低、長期虧損的,、但高估值互金公司,，百度金融可謂是“含著金鑰匙”、創(chuàng)商值滿滿的,、自帶光環(huán)的分拆,，躋身為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)前三甲已然沒有太大懸念。