蘋果9月13號(hào)發(fā)布的Iphone X發(fā)布新機(jī)人臉識(shí)別技術(shù)被運(yùn)用于開機(jī)和支付,，人工智能,、人臉識(shí)別等技術(shù)被越來(lái)越多的運(yùn)用到金融行業(yè),。2017年互金行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展的第5個(gè)年頭，監(jiān)管政策落地,、行業(yè)洗牌趨勢(shì)明晰,，互金企業(yè)商業(yè)模式成熟,、掌握牌照和流量?jī)?yōu)勢(shì)的公司逐漸進(jìn)入成熟期，互金行業(yè)何去何從成為眾多人關(guān)注的焦點(diǎn),。

新金融能否成為互金后的下一個(gè)風(fēng)口,？

文/石章強(qiáng) 吳玉紅

截至2016年年底，能夠檢測(cè)到P2P借貸平臺(tái)共4,800家,，正常運(yùn)營(yíng)僅有1,613家,，僅占33.6%的比例，環(huán)比下降3.9%,。2016年4月互金專項(xiàng)整治活動(dòng)以來(lái),，新上線平臺(tái)持續(xù)減少，問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量維持高位,。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于“資本寒冬”中,，資本喪失熱情，上市公司持續(xù)“甩賣”持有股份,。2017年互金行業(yè)合規(guī)化作為痛苦“蛻變”之旅,，行業(yè)去“泡沫”、洗牌進(jìn)程還在持續(xù),。

同時(shí)，巨頭們謀求上市,，螞蟻金服,、眾安保險(xiǎn)、陸金所,、拍拍貸,、信而富等傳出審計(jì)和盡調(diào)。但IPO也存在諸多問(wèn)題,，從上市地點(diǎn)選擇,、商業(yè)模式合規(guī)性、資本認(rèn)可程度存在諸多不確定,。

在互金持續(xù)壓力下越來(lái)越多的行業(yè)大佬更多的談及到了新金融,，在過(guò)去的金融體系中，金融機(jī)構(gòu)以牌照和產(chǎn)品為中心對(duì)外提供服務(wù),，不同金融機(jī)構(gòu)之間是垂直割裂的,。

錦坤品牌營(yíng)銷專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，新金融體系下,，一切將轉(zhuǎn)變?yōu)?span .="word-wrap: normal; word-break: normal; line-height: 21px;">“以用戶為中心”,。針對(duì)用戶多元、豐富的金融服務(wù)需求,，技術(shù)和金融,、不同金融機(jī)構(gòu)之間將打破邊界,，實(shí)現(xiàn)深度融合。那么新金融市場(chǎng)的發(fā)展何去何從,，能否成為互金后的下一個(gè)風(fēng)口,？

新金融為何會(huì)在中國(guó)崛起？

新金融環(huán)境下不再是互聯(lián)網(wǎng)金融VS傳統(tǒng)金融,，而是信息化時(shí)代的金融,。電商、社交,、服務(wù),、媒體等新業(yè)態(tài)加入新金融領(lǐng)域，國(guó)企,、上市公司,、民營(yíng)企業(yè)進(jìn)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，支付,、眾籌,、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)征信在新金融領(lǐng)域得到凸顯,，中小企業(yè),、大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等群體能享受到服務(wù),。

錦坤品牌營(yíng)銷專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為新金融具有普惠性,、無(wú)邊界和擴(kuò)散性特征，服務(wù)長(zhǎng)尾多數(shù)人群等發(fā)揮到極致,。

    從業(yè)務(wù)類型看,，新金融在PPP,、供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融,、股權(quán)眾籌,、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票,、保理,、融資租賃等多維度上進(jìn)行創(chuàng)新。從金融場(chǎng)景看,，新金融在汽車金融,、旅游金融、電商金融等場(chǎng)景得到了豐富和提升,。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)革命推動(dòng)下,，伴隨移動(dòng)化,、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)興起出現(xiàn)新金融生態(tài)和金融服務(wù)產(chǎn)品及模式,，新金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)思維,，平等、開放,、共享思想轉(zhuǎn)變,。

中國(guó)電商行業(yè)巨頭阿里巴巴掌舵人，馬云提出新金融最大的變革,，是由原來(lái)的“二八”要變成“八二”,。原來(lái)金融機(jī)構(gòu)只需服務(wù)好20％的客戶，國(guó)有企業(yè),、跨國(guó)企業(yè),、有錢企業(yè)賺80％的利潤(rùn)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代長(zhǎng)尾經(jīng)濟(jì)興起,，未來(lái)的世界已經(jīng)開始奉行新定律,，一定要服務(wù)好80％。新金融關(guān)注中小企業(yè),、白領(lǐng)人群等小眾群體,，讓金融更加普惠，讓社會(huì)更高效,，老百姓更滿意已經(jīng)成為新金融的愿景和使命,。正是在服務(wù)新人群的理念下，螞蟻金服已經(jīng)成為新金融的領(lǐng)軍企業(yè),。

新金融以信用體系成為重要支撐，以網(wǎng)易金融為例,，圍繞大數(shù)據(jù)打造金融科技核心能力,，作為網(wǎng)易重點(diǎn)布局發(fā)展的業(yè)務(wù)板塊。網(wǎng)易金融通過(guò)大數(shù)據(jù),、人工智能,、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等尖端技術(shù),，進(jìn)行金融服務(wù)底層架構(gòu)和要件組合,，產(chǎn)生自身獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)。并與清華國(guó)內(nèi)頂尖的金融科技研發(fā)實(shí)力聯(lián)手,，推出智能金融,、大數(shù)據(jù)風(fēng)控和大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)等金融科技產(chǎn)品。

    除了阿里巴巴,、京東、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局新金融領(lǐng)域,，參與競(jìng)爭(zhēng)的還有銀行,、新興企業(yè)等快速崛起。除了受政策管制走向衰退的P2P行業(yè),，新金融更在股權(quán)眾籌,、信托、商業(yè)保理,、消費(fèi)金融,、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域產(chǎn)生變化。但無(wú)一例外,，都在通過(guò)移動(dòng)科技,、人工智能、大數(shù)據(jù)算法等為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)變革,。新金融將帶來(lái)新的時(shí)代,，技術(shù)革新與信用積累為金融科技領(lǐng)域帶來(lái)無(wú)限遐想。

金融+科技為何被企業(yè)競(jìng)相追捧,？

中國(guó)經(jīng)濟(jì)兩大風(fēng)口：消費(fèi)驅(qū)動(dòng)與技術(shù)革命,。技術(shù)革命運(yùn)用到了各行各業(yè)，與金融結(jié)合催生了金融科技的新力量,。2016年在定位和認(rèn)知上,，新金融行業(yè)完成了從“互聯(lián)網(wǎng)金融”到“金融科技”的過(guò)渡。相比“互聯(lián)網(wǎng)金融”,，“金融科技”聚焦以大數(shù)據(jù),、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等信息技術(shù)應(yīng)用與普及,，強(qiáng)調(diào)科技提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)的重要作用,。

據(jù)麥肯錫數(shù)據(jù)，2015年全球投入“金融科技”領(lǐng)域資金高達(dá)191億美元,，過(guò)去5年超過(guò)400億美元流入這一領(lǐng)域,。近兩年來(lái)，金融科技投資年增長(zhǎng)率高達(dá)200%,。在強(qiáng)勢(shì)資本支持下,，全球有超過(guò)2000家金融科技公司。資本與創(chuàng)業(yè)公司迅速涌入有“泡沫”嫌疑,，但金融與科技深度融合趨勢(shì)卻已是大勢(shì)所趨,。

金融科技企業(yè)完成數(shù)據(jù)積累及磨合后，將拓展應(yīng)用深度和廣度�,？萍紤�(yīng)用滲透到資產(chǎn)獲取,、風(fēng)控、貸后管理等全流程,，金融科技將成為新金融企業(yè)最核心的競(jìng)爭(zhēng)力,。2017年互聯(lián)網(wǎng)金融外部環(huán)境更加復(fù)雜，短期金融創(chuàng)新監(jiān)管持續(xù)調(diào)整,，長(zhǎng)期看扭轉(zhuǎn)不良印象已成金融體系的必經(jīng)歷程,。

錦坤品牌營(yíng)銷專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，平臺(tái)之爭(zhēng)從早期的“流量之爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“金融科技”之戰(zhàn),，行業(yè)洗牌更加明顯,，技術(shù)之戰(zhàn)成為企業(yè)成敗關(guān)鍵。

    互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的主要原因，是將傳統(tǒng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行另類表達(dá),，P2P,、眾籌、網(wǎng)貸等新興金融形式在顛覆傳統(tǒng)金融構(gòu)成體系同時(shí)提升了金融行業(yè)效率,。信息技術(shù)應(yīng)用到金融產(chǎn)業(yè)鏈中,，大數(shù)據(jù)輔助資產(chǎn)端創(chuàng)新管理，通過(guò)技術(shù)革新創(chuàng)新金融模式,。同時(shí),，更好識(shí)別投資人風(fēng)險(xiǎn)偏好，幫助提供定制化產(chǎn)品組合,。金融科技提升整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的效率,，也利于金融更好服務(wù)實(shí)體。新金融不但和科技深度融合,，科技讓金融變得更簡(jiǎn)單,。同時(shí)，在人文精神上也結(jié)合得更為緊密,，更以用戶為中心。“

錦坤品牌營(yíng)銷專家團(tuán)隊(duì)認(rèn)為,，新金融的核心價(jià)值是效率,！金融永遠(yuǎn)是矛盾的，要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)偏好與收益率預(yù)期匹配,，最大的約束就是效率與成本的匹配,。繼互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后，未來(lái)會(huì)有更多新技術(shù)與金融行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系�,；�于人臉識(shí)別的生物技術(shù),、VR技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等,。蘋果推出刷臉支付和阿里近期在上海推行人臉過(guò)地鐵只是開始,，未來(lái)機(jī)器人智能投顧會(huì)更深入影響金融行業(yè)。借助人工智能處理海量數(shù)據(jù),，挖掘出比人類經(jīng)驗(yàn)更深刻的特征,，通過(guò)數(shù)據(jù)進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)控制，保證金融行業(yè)運(yùn)行更正規(guī)和科學(xué),，不受主觀,、體力、道德和主觀觀念影響,。

新技術(shù)的加入還讓金融行業(yè)運(yùn)行更順暢,，實(shí)現(xiàn)更高效運(yùn)作,。借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算,、區(qū)塊鏈,、智能科技等技術(shù)，更高效匹配供需兩方數(shù)據(jù),，使金融行業(yè)運(yùn)作更流暢和自然,。互聯(lián)網(wǎng)金融將交易行為從傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)轉(zhuǎn)移到線上,，隨著新技術(shù)的不斷加入,，金融行業(yè)風(fēng)控、資金對(duì)接,、投顧等會(huì)更多的遷移到線上,，在提升效率的同時(shí)實(shí)現(xiàn)資源利用的最大化，將人對(duì)金融行業(yè)的理解提升到較高水平,。新科技與金融結(jié)合最大特點(diǎn)是接近本質(zhì)和影響人們生活,。金融與日常生活產(chǎn)生聯(lián)系并帶來(lái)改變，讓金融獲得與人們生活相關(guān)的更多功能,。

金融科技企業(yè)能否撐起新金融成下一個(gè)風(fēng)口,？

新金融市場(chǎng)快速崛起，銀行業(yè)也快速融入搶占市場(chǎng),。2016年我國(guó)銀行業(yè)離柜交易金額超過(guò)1500萬(wàn)億元,，平均離柜率84.3%,，民生銀行以99.3%離柜率位領(lǐng)跑行業(yè)。民生銀行以互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算為代表的金融科技創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷,、定制服務(wù),，讓金融服務(wù)更加貼身、貼心,，提升客戶體驗(yàn),，極大促進(jìn)向“以客戶為中心”服務(wù)理念變革和增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型。

在企業(yè)層面,，新金融發(fā)展形成了以杭州為中心的生態(tài)環(huán)境,，杭州西湖區(qū)學(xué)院路、萬(wàn)塘路,、華星路已成為新金融明星企業(yè)聚集地,。螞蟻金服、支付寶,、挖財(cái),、銅板街、愛學(xué)貸,、錢莊理財(cái)?shù)缺揉彾���,，杭州已有各類互�?lián)網(wǎng)金融企業(yè)200多家，新金融創(chuàng)業(yè)派像毛細(xì)血管,，滲入互聯(lián)網(wǎng)金融不同細(xì)分領(lǐng)域,，不但做得風(fēng)生水起，更構(gòu)建出新金融的生態(tài)圈,。

挖財(cái)以記賬工具型產(chǎn)品切入,，成為老百姓的資產(chǎn)管家。銅板街2012年9月創(chuàng)立,，正成為中國(guó)領(lǐng)先的智能財(cái)富管理平臺(tái),。51信用卡是中國(guó)領(lǐng)先的信用卡賬單管理工具，也涉足理財(cái),、貸款金融服務(wù)等,，日前完成3.1億美元C輪融資，估值超過(guò)10億美元,。開始眾籌專注于新型生活消費(fèi)領(lǐng)域眾籌,，在今年6月15日，完成 1 億元 B 輪融資,。同盾科技主要從事大數(shù)據(jù)征信和反欺詐服務(wù),，為眾多企業(yè)帶來(lái)價(jià)值。

    在杭州有一個(gè)新興的中國(guó)新金融踐行者——錢粒科技,，2015年本著新金融成就生活之美的初衷,，正成長(zhǎng)為中國(guó)新金融領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)。在錦坤品牌營(yíng)銷專家團(tuán)隊(duì)的品牌頂層設(shè)計(jì)和營(yíng)銷戰(zhàn)略指導(dǎo)下,，錢�,？萍家詾閮|萬(wàn)年輕人提供新金融服務(wù)為愿景，已成功孵化出錢粒賬單,、錢粒信用兩款千萬(wàn)用戶級(jí)產(chǎn)品,。錢粒科技旗下業(yè)務(wù)分為新金融信息管理服務(wù),、新金融大數(shù)據(jù)整合服務(wù)和新金融信息撮合服務(wù)三大板塊,，幫助年輕人優(yōu)化信用體系，為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)整合及智能貸后管理服務(wù)提高金融效率,，為金融機(jī)構(gòu)與用戶提供綜合化,、一體化的借貸服務(wù)。

錢�,？萍家越鹑诳萍紴楹诵�,，強(qiáng)調(diào)用科技提高金融效率，服務(wù)于被傳統(tǒng)金融忽視的小眾企業(yè)及人群,。錢�,？萍寄杲灰最~已接近400億，業(yè)務(wù)版圖已覆蓋中國(guó)34個(gè)省,。在錦坤品牌營(yíng)銷專家團(tuán)隊(duì)的專業(yè)建議下,，錢粒科技以新金融信息管理服務(wù)為核心,，新金融大數(shù)據(jù)整合服務(wù)和新金融信息撮合服務(wù)為兩翼穩(wěn)步發(fā)展,，已經(jīng)構(gòu)建起面向年輕人的金融生態(tài)鏈。錢�,？萍纪ㄟ^(guò)深化新金融發(fā)展方向,，讓平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融信息電子化、金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化,、金融決策智能化,，用金融科技改變中國(guó)金融格局，讓更多的年輕人通過(guò)新金融實(shí)現(xiàn)生活之美,！

正如我們所看到的,，在互金風(fēng)口日漸消逝的背景下,，新金融正成為下一個(gè)風(fēng)口迅速崛起。錢�,？萍嫉某砷L(zhǎng)背后,，是杭州這一新金融生態(tài)圈的逐漸落成，未來(lái)將有更多的像錢�,？萍歼@樣的新興企業(yè)成長(zhǎng)起來(lái),，通過(guò)發(fā)展金融科技助力新金融成長(zhǎng)為互金后的下一個(gè)風(fēng)口，服務(wù)于有需求的企業(yè)與個(gè)人,，讓新金融成就中國(guó)夢(mèng),！

（本文原載于錦坤石章強(qiáng)公眾微信。石章強(qiáng)系錦坤創(chuàng)始人,、國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心研究員,、上海品牌專委會(huì)秘書長(zhǎng)、上海市政府品牌專家委員,。錦坤是全國(guó)知名的品牌營(yíng)銷服務(wù)機(jī)構(gòu),，連鎖與互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷第一品牌。）