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一站式貸款信息服務(wù)平臺崛起,，能否解決大眾“借錢”難題？: 策劃人李星 2017-3-23 22:07; 當(dāng)人們朝民間借貸以及信貸工作者投去質(zhì)疑的眼神時,，或許忘了他們只想把錢借給最需要的、并最終能還得起的人那里,。當(dāng)下被資本追捧的明星項目摩拜單車,、小i機器人，其創(chuàng)始人曾在創(chuàng)業(yè)低谷時找民間貸款借過“救命錢”,！長期以來線下貸款途徑有很多,，比如辦理信用卡、抵押貸款,、中介貸款,、銀行貸款并行，當(dāng)前貸款產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出諸侯混戰(zhàn),、高度離散與碎片化的局面,。近幾年來，越來越多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺蜂擁而起,，用戶僅憑手機就能夠找到眾多的借貸產(chǎn)品,。筆者隨手在安卓應(yīng)用商城中搜索“借錢”竟然出現(xiàn)了一些下載量達(dá)千萬的App，可見這的確是一個被忽視的巨大的剛需市場,。整個線上貸款市場格局未定,，既有螞蟻金服的螞蟻借唄、京東白條,；也有平安保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)涉足個人貸款業(yè)務(wù),；在個人現(xiàn)金貸細(xì)分市場深耕的淘錢寶也迅速崛起為互金行業(yè)重要力量。當(dāng)前現(xiàn)金貸市場痛點在哪里,？專業(yè)貸款服務(wù)平臺有什么樣的差異化優(yōu)勢,？小額信貸成為消費金融最剛需市場，亟需線上專業(yè)服務(wù) 對放貸方來說,，他們更希望借款給高職,、高薪的白領(lǐng)精英,，從而把風(fēng)險降低；而真正缺“急用錢”的藍(lán)領(lǐng),、初進職場白領(lǐng),、在校大學(xué)生由于征信狀況很難貸到款。去年東窗事發(fā)的“裸貸門”從側(cè)面反映出低收入群體對現(xiàn)金貸款需求的饑渴,，以及現(xiàn)金貸款供給端的嚴(yán)重匱乏,。越是有錢就越能貸到錢，而越是沒錢就越貸不到錢的“馬太效益”,也障礙了金融釋放更大的能量,。這也是目前主流貸款搜索服務(wù)平臺如融360,、宜信等所面臨的兩難境地。根據(jù)艾瑞咨詢研究報告,，預(yù)計2019年我國的藍(lán)領(lǐng)消費金融市場規(guī)模將達(dá)到1.7萬億元,，而目前專業(yè)針對藍(lán)領(lǐng)人群放貸平臺不超過5家，放貸總量約100億,，僅僅覆蓋潛在市場份額1.1%左右,，巨大的增量空間巨大。目前瞄準(zhǔn)低收入群體,，小額機構(gòu)線下處于離散狀態(tài),、良莠不齊，這給了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如“淘錢寶”,、融之家等以藍(lán)領(lǐng)人群為切入口的發(fā)展機會,。而對于藍(lán)領(lǐng)人群來說，既有因“信息不對稱”導(dǎo)致急病亂投醫(yī),，需要承受較高費率的借貸,；也同時存在面對林林種種網(wǎng)貸機構(gòu)和貸款產(chǎn)品頓生“選擇恐懼癥”。如何針對用戶的收入狀況配置合適的金融產(chǎn)品,？平臺是否能篩選出優(yōu)質(zhì)貸款機構(gòu),，以降低借貸交易的信任成本？能否以技術(shù)化,、智能化的催款提醒替代生人催款,？平臺是否對用戶申貸信息保密以避免中介騷擾？成為亟需解決的行業(yè)痛點,。整合優(yōu)質(zhì)小額貸款產(chǎn)品,，淘錢寶打造線上貸款智選平臺成大勢所趨一方面金融機構(gòu)及貸款服務(wù)機構(gòu)的獲客成本攀升，另一方面借貸產(chǎn)品的碎片化也增加了用戶的決策成本和機會成本,，整個市場正呼喚一站式貸款服務(wù)平臺的崛起,，互金行業(yè)巨頭由于自身有自營業(yè)務(wù)，無足夠動力為同類貸款產(chǎn)品做服務(wù)平臺，這為專業(yè)細(xì)分項目提供相對寬闊的成長空間,，在過去一年淘錢寶為120萬用戶提供了精準(zhǔn)匹配的線上貸款服務(wù),。淘錢寶直接滿足上班族、自由職業(yè)者,、個體戶,、學(xué)生等低收入群體的需求，因而形成基數(shù)大,、需求明顯的用戶量級，此前就有媒體經(jīng)過調(diào)研得出結(jié)論,，農(nóng)民比富人更講信譽并且還貸率更高,，他們對聲譽極為看重，更不愿意背負(fù)債務(wù)生存,。這也意味著做針對藍(lán)領(lǐng)群體小額貸款催收賬款難度并不大,、平臺風(fēng)控比外界想象的要好得多。市面上“融360”等專業(yè)貸款搜索平臺的貸款門檻相對較高,，往往需要審核單位和繳納社保等信息,，無形中把很多潛在客戶拒之門外。事實上,，1萬元以下的小額貸款最受歡迎,，屬于平臺發(fā)展與用戶應(yīng)急的雙贏，容易形成良性的交易氛圍,。淘錢寶牢牢抓住這樣的切入口,，以極速完成身份審核并放貸建立起了差異化優(yōu)勢。作為撮合供需交易的貸款服務(wù)平臺,，淘錢寶并沒有去顛覆傳統(tǒng)線下的生存土壤,，而是試圖走出一條盤活資源的 “生態(tài)”之路。首先,，在貸款產(chǎn)品整合上傳方面并非是“收羅”,，而是通過內(nèi)部嚴(yán)苛的分類標(biāo)準(zhǔn)、分級管理機制進行“篩選”,，對申請準(zhǔn)入的金融機構(gòu)資質(zhì)進行審查與遴選,，只有安全、優(yōu)質(zhì)的貸款產(chǎn)品才能入選,。其次,，淘錢寶的生存立足于做好服務(wù)，并不滿足于幫用戶“貸到款”,，而是根據(jù)貸款額度,、職業(yè)身份、信用狀況、個人資質(zhì),、辦理周期,、貸款期限、消費用途等多個維度為用戶縮小選擇范圍,，推薦更加合適的貸款產(chǎn)品,。順暢的貸款體驗很容易形成口碑，為平臺優(yōu)質(zhì)的貸款產(chǎn)品帶來“復(fù)利效益”,。據(jù)了解,，淘錢寶目前用戶月增長率達(dá)10萬-11萬，月貸款申請達(dá)144.3萬筆,。成為一站式貸款信息服務(wù)平臺霸主的“三步走”戰(zhàn)略線上貸款垂直搜索平臺為人們以省時,、省心地尋找到貸款途徑提供了便利。當(dāng)前一些現(xiàn)金貸款平臺在貸款產(chǎn)品展示,、用戶審核等方面完全線上化,；有的為了提升服務(wù)效率及用戶粘性，走線上線下融合的O2O模式,。而要想真正成為一站式貸款信息服務(wù)平臺,，以“淘錢寶”為例，大體分為以下三個階段：第一步“線上整合”：通過與金融機構(gòu)的合作,，聚合安全合規(guī),、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，通過多維度分類展示與技術(shù)推薦引導(dǎo)讓用戶申請最適合自己的金融產(chǎn)品,。第二步“技術(shù)推薦”：實現(xiàn)貸款服務(wù)平臺與各金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)對接,，通過大數(shù)據(jù)挖掘與深度學(xué)習(xí)算法進行智能推薦，在貸后操作方面也能通過淘錢寶完成,。第三步“服務(wù)體驗”：對于非金融機構(gòu)的貸款利率建立標(biāo)準(zhǔn)服務(wù),，為線下信貸經(jīng)理提供線上獲客入口，為用戶提供一站式的服務(wù),。現(xiàn)在幾乎所有的互金平臺缺乏就是交易場景,，一旦整個模式打通之后就可以延伸出更多貸款服務(wù)，淘錢寶初期主要的目標(biāo)用戶是初級白領(lǐng),、藍(lán)領(lǐng)以及學(xué)生群體,，不斷積累起自身在風(fēng)控體系，與各金融機構(gòu)之間深度合作,，滲透進高凈值人群的買房,、裝修、家居,、旅游,、教育等消費金融，和傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭搶高凈值用戶，頗有“農(nóng)村包圍城市”的味道,。移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律證明,，真正培育行業(yè)生態(tài)，提升用戶體驗的平臺級公司,，一旦走入正循環(huán),，就能成為對手望塵莫及的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，其盈利模式也將不是問題,。而當(dāng)前貸款信息服務(wù)平臺的盈利模式主要為：（1）類似百度搜索排名的競價模式,；（2）通過線上平臺導(dǎo)流給信貸經(jīng)理，根據(jù)用戶撥打電話數(shù)收費,；（3）類似今日頭條,，以大數(shù)據(jù)為用戶推薦場景化的貸款信息而收費。結(jié)語從長遠(yuǎn)看,，現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)全面互聯(lián)網(wǎng)化是大勢所趨，小額貸款是培育大眾消費金融的突破口,，線上貸款信息平臺的崛起是移動互聯(lián)網(wǎng)調(diào)配供需交易,，改造信貸業(yè)務(wù)“供給側(cè)”的又一典范。隨著大數(shù)據(jù),、人工智能技術(shù)的突破,，在個人征信、貸款信息匹配,、消費金融潛力領(lǐng)域還將不斷優(yōu)化升級,，讓天下沒有難貸的款、難借到的錢,，普惠金融的大門才會一點點開啟……. 作者：李星,，策劃人，科技專欄作者,，微信號/QQ：1598145405（靠譜的阿星）,，公眾號：lixingo2o，關(guān)注消費升級與互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新; 個人分類: 互聯(lián)網(wǎng)+|459 次閱讀|0 個評論

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