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一站式貸款信息服務(wù)平臺崛起,，能否解決大眾“借錢”難題,？: 策劃人李星 2017-3-23 22:07; 當(dāng)人們朝民間借貸以及信貸工作者投去質(zhì)疑的眼神時(shí),，或許忘了他們只想把錢借給最需要的,、并最終能還得起的人那里,。當(dāng)下被資本追捧的明星項(xiàng)目摩拜單車,、小i機(jī)器人,，其創(chuàng)始人曾在創(chuàng)業(yè)低谷時(shí)找民間貸款借過“救命錢”！長期以來線下貸款途徑有很多,，比如辦理信用卡,、抵押貸款、中介貸款,、銀行貸款并行,，當(dāng)前貸款產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出諸侯混戰(zhàn)、高度離散與碎片化的局面,。近幾年來,，越來越多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺蜂擁而起，用戶僅憑手機(jī)就能夠找到眾多的借貸產(chǎn)品,。筆者隨手在安卓應(yīng)用商城中搜索“借錢”竟然出現(xiàn)了一些下載量達(dá)千萬的App,，可見這的確是一個(gè)被忽視的巨大的剛需市場。整個(gè)線上貸款市場格局未定,，既有螞蟻金服的螞蟻借唄,、京東白條；也有平安保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涉足個(gè)人貸款業(yè)務(wù),；在個(gè)人現(xiàn)金貸細(xì)分市場深耕的淘錢寶也迅速崛起為互金行業(yè)重要力量,。當(dāng)前現(xiàn)金貸市場痛點(diǎn)在哪里？專業(yè)貸款服務(wù)平臺有什么樣的差異化優(yōu)勢,？小額信貸成為消費(fèi)金融最剛需市場,，亟需線上專業(yè)服務(wù) 對放貸方來說，他們更希望借款給高職,、高薪的白領(lǐng)精英,，從而把風(fēng)險(xiǎn)降低；而真正缺“急用錢”的藍(lán)領(lǐng),、初進(jìn)職場白領(lǐng),、在校大學(xué)生由于征信狀況很難貸到款。去年東窗事發(fā)的“裸貸門”從側(cè)面反映出低收入群體對現(xiàn)金貸款需求的饑渴,，以及現(xiàn)金貸款供給端的嚴(yán)重匱乏,。越是有錢就越能貸到錢，而越是沒錢就越貸不到錢的“馬太效益”,也障礙了金融釋放更大的能量,。這也是目前主流貸款搜索服務(wù)平臺如融360,、宜信等所面臨的兩難境地。根據(jù)艾瑞咨詢研究報(bào)告,，預(yù)計(jì)2019年我國的藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融市場規(guī)模將達(dá)到1.7萬億元,，而目前專業(yè)針對藍(lán)領(lǐng)人群放貸平臺不超過5家,，放貸總量約100億，僅僅覆蓋潛在市場份額1.1%左右,，巨大的增量空間巨大,。目前瞄準(zhǔn)低收入群體，小額機(jī)構(gòu)線下處于離散狀態(tài),、良莠不齊,，這給了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如“淘錢寶”、融之家等以藍(lán)領(lǐng)人群為切入口的發(fā)展機(jī)會(huì),。而對于藍(lán)領(lǐng)人群來說,，既有因“信息不對稱”導(dǎo)致急病亂投醫(yī)，需要承受較高費(fèi)率的借貸,；也同時(shí)存在面對林林種種網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和貸款產(chǎn)品頓生“選擇恐懼癥”,。如何針對用戶的收入狀況配置合適的金融產(chǎn)品？平臺是否能篩選出優(yōu)質(zhì)貸款機(jī)構(gòu),，以降低借貸交易的信任成本,？能否以技術(shù)化、智能化的催款提醒替代生人催款,？平臺是否對用戶申貸信息保密以避免中介騷擾,？成為亟需解決的行業(yè)痛點(diǎn)。整合優(yōu)質(zhì)小額貸款產(chǎn)品,，淘錢寶打造線上貸款智選平臺成大勢所趨一方面金融機(jī)構(gòu)及貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)的獲客成本攀升,，另一方面借貸產(chǎn)品的碎片化也增加了用戶的決策成本和機(jī)會(huì)成本，整個(gè)市場正呼喚一站式貸款服務(wù)平臺的崛起,，互金行業(yè)巨頭由于自身有自營業(yè)務(wù),，無足夠動(dòng)力為同類貸款產(chǎn)品做服務(wù)平臺，這為專業(yè)細(xì)分項(xiàng)目提供相對寬闊的成長空間,，在過去一年淘錢寶為120萬用戶提供了精準(zhǔn)匹配的線上貸款服務(wù),。淘錢寶直接滿足上班族、自由職業(yè)者,、個(gè)體戶,、學(xué)生等低收入群體的需求，因而形成基數(shù)大,、需求明顯的用戶量級,，此前就有媒體經(jīng)過調(diào)研得出結(jié)論，農(nóng)民比富人更講信譽(yù)并且還貸率更高,，他們對聲譽(yù)極為看重,，更不愿意背負(fù)債務(wù)生存。這也意味著做針對藍(lán)領(lǐng)群體小額貸款催收賬款難度并不大,、平臺風(fēng)控比外界想象的要好得多,。市面上“融360”等專業(yè)貸款搜索平臺的貸款門檻相對較高,，往往需要審核單位和繳納社保等信息，無形中把很多潛在客戶拒之門外,。事實(shí)上,，1萬元以下的小額貸款最受歡迎，屬于平臺發(fā)展與用戶應(yīng)急的雙贏,，容易形成良性的交易氛圍,。淘錢寶牢牢抓住這樣的切入口，以極速完成身份審核并放貸建立起了差異化優(yōu)勢,。作為撮合供需交易的貸款服務(wù)平臺，淘錢寶并沒有去顛覆傳統(tǒng)線下的生存土壤,，而是試圖走出一條盤活資源的 “生態(tài)”之路,。首先，在貸款產(chǎn)品整合上傳方面并非是“收羅”,，而是通過內(nèi)部嚴(yán)苛的分類標(biāo)準(zhǔn),、分級管理機(jī)制進(jìn)行“篩選”，對申請準(zhǔn)入的金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)進(jìn)行審查與遴選,，只有安全,、優(yōu)質(zhì)的貸款產(chǎn)品才能入選。其次,，淘錢寶的生存立足于做好服務(wù),，并不滿足于幫用戶“貸到款”，而是根據(jù)貸款額度,、職業(yè)身份,、信用狀況、個(gè)人資質(zhì),、辦理周期,、貸款期限、消費(fèi)用途等多個(gè)維度為用戶縮小選擇范圍,，推薦更加合適的貸款產(chǎn)品,。順暢的貸款體驗(yàn)很容易形成口碑，為平臺優(yōu)質(zhì)的貸款產(chǎn)品帶來“復(fù)利效益”,。據(jù)了解,，淘錢寶目前用戶月增長率達(dá)10萬-11萬，月貸款申請達(dá)144.3萬筆,。成為一站式貸款信息服務(wù)平臺霸主的“三步走”戰(zhàn)略線上貸款垂直搜索平臺為人們以省時(shí),、省心地尋找到貸款途徑提供了便利。當(dāng)前一些現(xiàn)金貸款平臺在貸款產(chǎn)品展示,、用戶審核等方面完全線上化,；有的為了提升服務(wù)效率及用戶粘性,，走線上線下融合的O2O模式。而要想真正成為一站式貸款信息服務(wù)平臺,，以“淘錢寶”為例,，大體分為以下三個(gè)階段：第一步“線上整合”：通過與金融機(jī)構(gòu)的合作，聚合安全合規(guī),、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品,，通過多維度分類展示與技術(shù)推薦引導(dǎo)讓用戶申請最適合自己的金融產(chǎn)品。第二步“技術(shù)推薦”：實(shí)現(xiàn)貸款服務(wù)平臺與各金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對接,，通過大數(shù)據(jù)挖掘與深度學(xué)習(xí)算法進(jìn)行智能推薦,，在貸后操作方面也能通過淘錢寶完成。第三步“服務(wù)體驗(yàn)”：對于非金融機(jī)構(gòu)的貸款利率建立標(biāo)準(zhǔn)服務(wù),，為線下信貸經(jīng)理提供線上獲客入口,，為用戶提供一站式的服務(wù)。現(xiàn)在幾乎所有的互金平臺缺乏就是交易場景,，一旦整個(gè)模式打通之后就可以延伸出更多貸款服務(wù),，淘錢寶初期主要的目標(biāo)用戶是初級白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)以及學(xué)生群體,，不斷積累起自身在風(fēng)控體系,，與各金融機(jī)構(gòu)之間深度合作，滲透進(jìn)高凈值人群的買房,、裝修,、家居、旅游,、教育等消費(fèi)金融,，和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭搶高凈值用戶，頗有“農(nóng)村包圍城市”的味道,。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律證明,，真正培育行業(yè)生態(tài)，提升用戶體驗(yàn)的平臺級公司,，一旦走入正循環(huán),，就能成為對手望塵莫及的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，其盈利模式也將不是問題,。而當(dāng)前貸款信息服務(wù)平臺的盈利模式主要為：（1）類似百度搜索排名的競價(jià)模式,；（2）通過線上平臺導(dǎo)流給信貸經(jīng)理，根據(jù)用戶撥打電話數(shù)收費(fèi),；（3）類似今日頭條,，以大數(shù)據(jù)為用戶推薦場景化的貸款信息而收費(fèi)。結(jié)語從長遠(yuǎn)看,，現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)全面互聯(lián)網(wǎng)化是大勢所趨,，小額貸款是培育大眾消費(fèi)金融的突破口,，線上貸款信息平臺的崛起是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)調(diào)配供需交易，改造信貸業(yè)務(wù)“供給側(cè)”的又一典范,。隨著大數(shù)據(jù),、人工智能技術(shù)的突破，在個(gè)人征信,、貸款信息匹配,、消費(fèi)金融潛力領(lǐng)域還將不斷優(yōu)化升級，讓天下沒有難貸的款,、難借到的錢,，普惠金融的大門才會(huì)一點(diǎn)點(diǎn)開啟……. 作者：李星，策劃人,，科技專欄作者,，微信號/QQ：1598145405（靠譜的阿星），公眾號：lixingo2o,，關(guān)注消費(fèi)升級與互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新; 個(gè)人分類: 互聯(lián)網(wǎng)+|459 次閱讀|0 個(gè)評論

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