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保險(xiǎn)行業(yè)AI化勢(shì)不可擋，落地法門在于“叩其兩端”: 策劃人李星 2017-9-20 22:18; 保險(xiǎn)業(yè)并不怎么愛趕時(shí)髦,，截止目前保監(jiān)會(huì)仍只給眾安、泰康在線、宜安、安心等四家公司頒發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照；而全國(guó) 160 多家保險(xiǎn)公司大多延續(xù)傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)和流程,，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最生猛的階段，這種保守主義頗合 “ 保險(xiǎn) ” 之道,。 2016 年中國(guó)保費(fèi)總收入超 3 萬(wàn)億,，位列世界第二，僅中國(guó)平安去年的營(yíng)收就高達(dá) 7740 億元,，凈利潤(rùn)達(dá) 720 億元,，實(shí)際上超過(guò)阿里巴巴和騰訊，就是在市值上有些吃虧,。而今,，伴隨 “ 金融科技 ” （ FinTech ）風(fēng)口刮來(lái)、熱錢涌入,，購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)已成為全民理財(cái)行為,，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)正迎來(lái) “ 黃金時(shí)代 ” 。不過(guò),，投保和理賠的 “ 用戶體驗(yàn) ” 一直飽受詬病,，銷售誤導(dǎo)造成退保率居高不下，每年行業(yè)有超 4000 億的退保金,；理賠流程繁瑣,、周期長(zhǎng)是金融消費(fèi)投訴重災(zāi)區(qū)，以致于我們看到一線保險(xiǎn)推銷員的職業(yè)尊嚴(yán)感與其在現(xiàn)代金融中地位是極不相符的,。那么,，人工智能技術(shù)能否讓保險(xiǎn)更簡(jiǎn)單,？ AI 改造保險(xiǎn)行業(yè)的抓手在哪？平臺(tái)技術(shù)社會(huì)化會(huì)遇到哪些問(wèn)題,？是本文所探討的話題。一,、 AI讓保險(xiǎn)服務(wù)智能化,，哪些金融科技巨頭具備開放能力？由于保險(xiǎn)代理制由人長(zhǎng)期跟蹤服務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上銷售模式難成主流,；但是 “ 金融科技 ” 取代互金成為新風(fēng)口，幾乎所有保險(xiǎn)大佬們都急迫地拍鍵轉(zhuǎn)身,，這背后的邏輯是什么,？平安集團(tuán)的金融科技 “ABC” 戰(zhàn)略的形象化提法被業(yè)內(nèi)認(rèn)可： “F （金融科技， FinTech ） =A （人工智能,， AI ） +B （區(qū)塊鏈,， Blockchain ） +C( 云計(jì)算， Cloud Computing)” ,。其中,，區(qū)塊鏈的底層技術(shù)和共識(shí)機(jī)制還不適合做金融交易，在法律監(jiān)管尚未厘清,，因而現(xiàn)階段金融科技的重頭戲是以人工智能技術(shù)為核心,，提升支付清算、借貸融資,、財(cái)富管理,、零售銀行、交易結(jié)算以及保險(xiǎn)科技等業(yè)態(tài)的行業(yè)效率,。當(dāng)前,，人臉識(shí)別技術(shù)、智能語(yǔ)音識(shí)別,、 OCR 文本掃描均屬于機(jī)器 “ 感知智能 ” 的范疇,，已在不同領(lǐng)域有廣泛應(yīng)用，并且機(jī)器人誤差率極小,、可控,、不會(huì)有疲勞感，反而能在海量大數(shù)據(jù)的訓(xùn)練中越來(lái)越 “ 聰明 ” ,、越來(lái)越精通業(yè)務(wù),。從而幫助保險(xiǎn)從業(yè)者減輕工作量，保險(xiǎn)公司可以人力成本大,、周期長(zhǎng)的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式中解放出來(lái),。但這并不意味著所有公司都得從 0 到 1 做 AI 研究,，這樣將會(huì)耗費(fèi)巨大人力、物力,、財(cái)力搞重復(fù)建設(shè),，以平安為例每年拿出年收入 1% 、近 70 億元投入到 AI 研究之中,。再加上,，保險(xiǎn)人工智能需要具備以下條件：（ 1）技術(shù)方面，除了在感知智能上有專利外,，還需要有核心算法能力不斷提升機(jī)器認(rèn)知能力,，并最終做到風(fēng)險(xiǎn)控制和決策；（ 2）場(chǎng)景方面,，要有牌照及行業(yè)多年經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),，才能把業(yè)務(wù)的邏輯在具體場(chǎng)景中制作業(yè)內(nèi)具有可操作性的工具；（ 3）數(shù)據(jù)方面,，必須要有海量保險(xiǎn)及用戶大數(shù)據(jù)為AI的深度學(xué)習(xí)提供源源不斷的“原料”,。僅有中國(guó)平安、螞蟻金服具備這樣的綜合實(shí)力及開放化格局,，而大數(shù)據(jù)資源及落地應(yīng)用場(chǎng)景,，為互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界增添了壁壘，但行業(yè)領(lǐng)頭羊以 “ 企業(yè)服務(wù) “ 形式把 AI 技術(shù) “ 社會(huì)化 ” ,，是當(dāng)下化解業(yè)務(wù)痛點(diǎn),、提振行業(yè)效率的最優(yōu)解。二,、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 “入口端”和“出口端”,，成為AI落地的兩個(gè)抓手在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之中，一般投保申請(qǐng)是 “ 入口 ” ,，而保單理賠是 “ 出口 ” ,。如果入口過(guò)于繁瑣會(huì)影響成交率， “ 出口 ” 如果客戶普遍滿意度差,，很難培育起良好的市場(chǎng)口碑,，保證企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)。平安集團(tuán)旗下金融科技版塊公司金融壹賬通于 9 月 6 日正式發(fā)布兩款 “ 智能保險(xiǎn)云 ” 產(chǎn)品 ——“ 智能認(rèn)證 ” 和 “ 智能閃賠 ” ,，向全行業(yè)開放,，著眼于提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù) “ 入口 ” 和 “ 出口 ” 兩端的效率。以往投保人買保險(xiǎn)需交納眾多資料證明 “ 我就是我 ” ,、填寫各種表格,，完成審核至少需 3 個(gè)工作日；而讓中小保險(xiǎn)公司頭大的還有,，如果基層保險(xiǎn)員不按常規(guī)出牌,，推銷一些理財(cái)產(chǎn)品以完成 KPI ,，傷害到客戶體驗(yàn)，為售后增添麻煩,，截止 2017 年 8 月,，保監(jiān)會(huì)就收到理賠投訴達(dá) 10 萬(wàn)件。 “AI 智能認(rèn)證 ” 深度結(jié)合人臉識(shí)別,、聲紋識(shí)別,、微笑情等生物特征識(shí)別技術(shù)，讓用戶的身份認(rèn)證變得更簡(jiǎn)單,；這并非新事物，此前 “ 銀行壹賬通 ” 的智能認(rèn)證已服務(wù)國(guó)內(nèi) 400 多家城市銀行,，開放給保險(xiǎn)行業(yè)之前已在平安保險(xiǎn)內(nèi)部成功試驗(yàn)一年,。智能認(rèn)證把投保時(shí)間縮短 30 倍，大幅提升代理人的生產(chǎn)力,；在 “ 新契約投保 ” 中首創(chuàng)投保人 + 代理人實(shí)時(shí) “ 智能雙錄 ” ,，代理人須嚴(yán)格遵循操作流程，用戶如不同意可隨時(shí)喊 “Cut” 中止認(rèn)證進(jìn)程,，質(zhì)檢成功率提升 65% ,，這大大降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)保留了可資調(diào)取的一手大數(shù)據(jù),。這一 “ 入口端 ” 的創(chuàng)新從 “ 保單制 ” 升級(jí)為 “ 實(shí)人制 ” ,，在全球保險(xiǎn)業(yè)中尚屬首次。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 “ 出口端 ” 即理賠環(huán)節(jié)痛點(diǎn)更大,，以車險(xiǎn)理賠為例,， 45.8% 客戶在車輛定損環(huán)節(jié)滿意度較差；全年有近 500 億車險(xiǎn)賠付滲漏,，全行業(yè)保險(xiǎn)公司近 75% 車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于虧損狀態(tài),。螞蟻金服于 6 月 27 日率先向保險(xiǎn)行業(yè)開放智能圖像識(shí)別技術(shù)的 “ 定損寶 ” ，開啟車險(xiǎn)智能定損理賠的新玩法,；中國(guó)保信于 8 月底推出 “ 事故車定損云平臺(tái) ” ,；而金融壹賬通的 “ 智能閃賠 ” 的優(yōu)勢(shì)在哪？事故車輛定損及理賠的 “ 坑 ” 很多,，比如如何根據(jù)所拍攝圖像識(shí)別車輛外包的損失程度,，如何根據(jù)不同型號(hào)車輛、不同的維修技術(shù),、不同的配件成本給予精準(zhǔn)的定價(jià),；如何規(guī)避多年內(nèi)存在車輛理賠的欺詐問(wèn)題等等。中國(guó)平安在國(guó)內(nèi)最早推出車險(xiǎn)業(yè)務(wù),，加上去年收購(gòu)汽車之家,，使其構(gòu)建了覆蓋所有乘用車型的億級(jí)理賠圖片數(shù)據(jù)庫(kù),，并能把多年來(lái)理賠的經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)化為算法模型， AR （增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)）技術(shù)能有效甄別出偽造損傷部分,。保險(xiǎn)服務(wù)人員只需一鍵上傳客戶理賠車輛照片,，就能自動(dòng)生成維修定價(jià)，目前 AI 智能閃賠準(zhǔn)確率已超過(guò)平均查勘員,，成為保險(xiǎn)公司風(fēng)控的利器,。 2017 年上半年共處理車險(xiǎn)理賠案件超 499 萬(wàn)件，智能攔截風(fēng)險(xiǎn)滲漏達(dá) 30 億,。目前 AI 智能閃賠向全行業(yè)開放,，有十余家中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司簽約合作，能否幫助保險(xiǎn)公司扭虧為盈也令人期待,。三,、巨頭搶灘正當(dāng)時(shí)， AI賦能保險(xiǎn)行業(yè)可能面對(duì)的挑戰(zhàn),？據(jù)路透社消息,，由 “ 三馬 ” 共同持股的眾安保險(xiǎn)于 9 月 8 日獲得香港交易所的批準(zhǔn)進(jìn)行 IPO ，這將是金融科技領(lǐng)域最大一筆 IPO ,。 BAT 加入進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)的步伐,，今年 8 月 17 日，馬云麾下的云峰金融聯(lián)合螞蟻金服等機(jī)構(gòu)斥資的 131 億港元收購(gòu)美國(guó)萬(wàn)通在港,、澳業(yè)務(wù),。騰訊正在申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照，并將在微信錢包九宮格中上線保險(xiǎn)產(chǎn)品,。很多中小型保險(xiǎn)公司受困于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式,，錯(cuò)過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)紅利，人工智能成了全行業(yè)彎道超車的寄托所在,。再加上保險(xiǎn)險(xiǎn)種之間的交易屬性,、用戶訴求差異極大，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在短時(shí)間內(nèi)還吃不透,，這能為保險(xiǎn)公司搭乘智能保險(xiǎn)云產(chǎn)品升級(jí)贏得寶貴時(shí)間,。當(dāng) “ 智能保險(xiǎn)云 ” 產(chǎn)品上線宣布開放給業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司免費(fèi)使用 3 個(gè)月，本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)行業(yè) SaaS 平臺(tái),，這未免讓外界產(chǎn)生其他保險(xiǎn)公司出現(xiàn)客戶流失及數(shù)據(jù)安全方面的顧慮,？中國(guó)平安集團(tuán)首席運(yùn)營(yíng)官兼信息執(zhí)行官陳心穎女士接受媒體采訪時(shí)表示： “ 平安有 5 億客戶，已渡過(guò)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的階段,；當(dāng)前平安集團(tuán)大數(shù)據(jù)是中國(guó)工商銀行的 3 倍多,，其中 50% 是外部的金融大數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的加密和脫敏,，在數(shù)據(jù)安全方面足夠的把握,；任何一起客戶數(shù)據(jù)糾紛,，都將會(huì)損害到平安的品牌信譽(yù)，此前在服務(wù)金融壹賬通銀行云中并未發(fā)生,；另外,，保險(xiǎn)數(shù)據(jù)運(yùn)行在金融壹賬通的保險(xiǎn)云上受到保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也要接受 ‘ 一行三會(huì) ’ 嚴(yán)格的監(jiān)管,；當(dāng)然,，平臺(tái)會(huì)建立同行定期交流機(jī)制，共同提升保險(xiǎn)行業(yè)的理賠服務(wù),、風(fēng)控能力,。 ” 智能保險(xiǎn)云產(chǎn)品大幅降低人力成本有目共睹，也引發(fā)人們對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,、查勘員會(huì)就業(yè)沖擊的猜想,。以車險(xiǎn)查勘員為例，現(xiàn)有的查勘員隊(duì)伍顯然無(wú)法應(yīng)對(duì)全國(guó)日益遞增的車輛理賠案例,，只有借助 AI 裝備才能盡快實(shí)現(xiàn)線上及時(shí)、動(dòng)態(tài)調(diào)度,。在一些相對(duì)復(fù)雜,、需現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)的險(xiǎn)種中，依然需要業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的代理人提供專業(yè)服務(wù),。當(dāng)然,，在 AI 不斷滲透行業(yè)的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)轉(zhuǎn)型大有必要,。當(dāng)前 AI 率先在投保,、理賠兩端落地，但依然處在初期階段,， “ 智能認(rèn)證 ” 除了銀行,、證券及保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)簽約認(rèn)證的標(biāo)配，還能以金融級(jí)安全廣泛輸出更多民用場(chǎng)景中去,；當(dāng)然在 API 上需要做一些功能的調(diào)整,。 “ 智能閃賠 ” 目前行業(yè)只應(yīng)用到產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域，還有醫(yī)療險(xiǎn),、壽險(xiǎn)以及其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種需要落地,，從而不斷擴(kuò)大 “ 出口端 ” 的范圍。要想更快,、更精準(zhǔn)地提升 “ 入口端 ” 智能認(rèn)證的效率,，需要在 “ 智能銷售 ” 環(huán)節(jié)之中強(qiáng)化精準(zhǔn)獲客；以往保險(xiǎn)銷售基本依靠代理人純線下服務(wù),，而更多 “ 智能服務(wù) ” 的接入,，能更快降低保險(xiǎn)行業(yè)整體運(yùn)營(yíng)成本,、不斷在流程優(yōu)化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn) “ 智能運(yùn)營(yíng) ” ,�,？梢灶A(yù)見，隨著機(jī)器學(xué)習(xí)能力的不斷升級(jí),，各個(gè)環(huán)節(jié)之中的 AI 云服務(wù)產(chǎn)品將加快迭代至 2.0 ,、 3.0..... . 結(jié)語(yǔ) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 AI 化是流程便捷化、數(shù)據(jù)可視化的過(guò)程,，孔子說(shuō)： “ 我叩其兩端而竭焉 ” ,，當(dāng)前人工智能在投保的 “ 入口端 ” 、理賠的 “ 出口端 ” 擁有了相對(duì)完整的行業(yè)解決方案,，相信 AI 在保險(xiǎn)更多業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)不斷細(xì)化,、深化，讓服務(wù)更智能化,，進(jìn)而打通全產(chǎn)業(yè)鏈,，讓傳統(tǒng)保險(xiǎn)升級(jí)為金融科技排頭兵。不難看出,，平安保險(xiǎn)平臺(tái)化,、開放化戰(zhàn)略并非是追逐短期市場(chǎng)利益，而要打造中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)與國(guó)際資本競(jìng)爭(zhēng)抗衡的新生態(tài),，只有抓住保險(xiǎn) AI 化的趨勢(shì),，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司才能抓住當(dāng)下 “ 金融科技 ” 的技術(shù)紅利。; 個(gè)人分類: 互聯(lián)網(wǎng)|703 次閱讀|0 個(gè)評(píng)論

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